Что называют кредитным лимитом по кредитной карте

Предлагаем ознакомиться со статьей: "Что называют кредитным лимитом по кредитной карте" с ответами на все сопутствующие вопросы. Если возникли дополнительные вопросы или захотите уточнить нюансы, обращайтесь к дежурному юристу.

Что такое кредитный лимит: понятие, определение, выбор банков, заявка и оформление кредита

  • 9 Октября, 2018
  • Финансы
  • Ксения Степанищева

Пользователям финансовых услуг приходится сталкиваться с разными специфическими терминами. Что такое кредитный лимит? Данное понятие связано с банковскими картами. Как он устанавливается и как изменяется рассказано в статье.

Понятие

Что такое кредитный лимит? Это ограниченная сумма, находящаяся на пластиковой карте. Пластик предоставляется клиенту после оформления договора карточного обслуживания. Что такое кредитный лимит простыми словами? Это размер денежных средств, которые доступны пользователю карты в течение периода, обозначенного в договоре (от года и выше).

В течение указанного времени карточкой можно пользоваться в зависимости от обозначенной на ней кредитной линии. Есть много видов линий кредитования, но для физических лиц обычно применяется 2 варианта – фиксированная или возобновляемая. Кредитная линия с лимитом задолженности позволяет пользоваться деньгами один раз или многократно в пределах установленного срока и лимита.

Невозобновляемая линия кредита – предоставление клиенту заемных средств частями в пределах срока, указанного в договоре. Оплата долга не повышает лимит, а уменьшает начальную сумму кредита. В результате долг оплачивается, а кредит закрывается.

Возобновляемая линия – кредитование клиента по мере необходимости в рамках фиксированного лимита. Заемщику доступна часть средств или вся доступная сумма. Он может полностью или частично оплачивать долг, а затем вторично брать деньги. Этот вид кредитования часто применяется для карт, делая их удобными. Если полностью внести долг, то происходит восстановление в полном объеме. А если каждый месяц вносить минимальный платеж, то получится пользоваться остатком кредита.

Что такое кредитный лимит с точки зрения банковской системы? Это четко установленная сумма, снижающая риски непогашения долга из-за установленного ограничения. Сейчас банки применяют 3 вида лимита: нулевой, минимальный, максимальный. Каждый из них имеет свои особенности.

Закрытие

Закрытие лимита по карте еще не означает полную блокировку самой карты. Как правило, решение о приостановлении лимита принимает не заемщик, а банк. Случается это по различным причинам. Самая распространенная причина – это неисполнение обязательств.

Закрыть лимит банк может, если:

  • оплата по договору постоянно поступает с задержкой, как минимум 5 дней
  • клиент не вносит оплату более 90 дней
  • решил продать долг стороннему банку

В этом случае клиенту придется просто вносить оплату по карте. Воспользоваться средствами, для оплаты товаров или услуг уже не получится. Однако бывают случаи, когда сам заемщик обращается в финансовую компанию, с целью закрытия лимита.

  • когда необходимо погасить долг и ограничить себя в покупках
  • в случае если клиенту нужно оформить новый кредит на большую сумму, и он не желает больше пользоваться картой

Как назначается лимит для кредитной карты

Как известно, кредит-лимиты определяются лично для каждого физического лица. И не стоит забывать, что прежде чем принять необходимые меры, банк, предоставляющий услуги, учитывает множество факторов.

  1. Нужная программа.
  2. Размер дохода.
  3. Чистота кредитной истории.

Разберемся с каждым из них. В первом случае учитываем, что компания может сразу же выдать карту, увидев паспорт, даже тем, у кого не все хорошо с историей кредитов. Обычно рубеж на подобные услуги не превышает 30 тысяч рублей. Если же хотите большего, то тут уже оставляется заявка на другую программу и показывается полный перечень документов.

Доходы тоже играют не последнюю роль. Банк первоначально просит сразу же внести хотя бы 5 процентов от суммы, взятой в долг. Кредитор во время определения финансового предела обращает внимание, чтобы не превышал 30 процентов в общей заработной плате наименьший взнос.

Ну и кому не известно, что кредитная история — лицо заемщика. При оформлении программы кредитор смотрит на нее в первую очередь, чтобы увидеть:

  1. Какие активные кредиты уже есть в наличии и сколько.
  2. Как производится их погашение.
  3. Есть ли просрочки и сколько их.

Если банк все устроит, то лимит выдается без ограничений. Если же не все чисто, то выдача кредитной карты станет очень проблематичной. В случае если сделка случится, даже малейшее превышение станет невозможным.

Размер

Главная цель любой финансовой компании – это получение прибыли. Однако выдавая кредитку, банк тщательно просчитывает все риски и только после этого принимает решение, какой кредитный лимит одобрить своему клиенту. Сегодня доступно три лимита, о которых речь пойдет ниже.

Нулевой

Как показывает практика, это всем известные дебетовые карты, по которым кредитный лимит не предусмотрен. Такие карты открываются с целью размещения собственных средств. Однако по такой карте лимит может быть установлен в будущем, по желанию, как самого клиента, так и кредитора. Банк может предложить минимальный овердрафт, если клиент часто пользуется картой, с целью оплаты товаров и услуг, как в магазинах, так и дистанционно. Также в эту группу входят непосредственно именные кредитные карты, по которым на дату выдачи средства финансовой компании отсутствуют. Такое случается в том случае, когда кредитная история заемщика испорчена. Карта выдается только с одной целью – заполучить клиента и предоставить ему лимит в дальнейшем, когда кредитное досье будет исправлено.

Минимальный

Это самый популярный лимит, который предоставляется:

  • новым клиентам
  • гражданам с неидеальной кредитной историей (небольшие просрочки)
  • лицам в возрасте до 21 года
  • неофициально трудоустроенным гражданам

Финансовая компания выдает лимит, который на практике не превышает 10 000 рублей. Если клиент постоянно пользуется кредиткой и исправно вносит оплату, то сумма лимита по инициативе банка повышается.

Максимальный

Сразу необходимо отметить, что максимальный лимит в каждом банке определяется выбранной программой. К примеру, если финансовая организация предлагает 300 000 рублей, то даже при наличии положительной истории и хорошего дохода не получится взять 350 000 рублей и более.

Максимальная сумма, на практике, предоставляется:

  • заемщикам с хорошей кредитной историей
  • корпоративным клиентам
  • официально трудоустроенным гражданам, которые могут подтвердить занятость

Определение кредитного лимита

Существует несколько способов определения кредитного лимита. Как показывает практика, все финансовые учреждения используют три основные:

  1. При расчете лимита учитывается средне месячный денежный оборот по счету клиента, который открыт в банке-кредитора. Согласно данному варианту, сумма овердрафта устанавливается как 40-50% от данного оборота.
  2. Во внимание принимается среднемесячный оборот по счету, который открыт в любом банке. При этом сумма лимита будет находиться в диапазоне от 25 до 35%.
  3. Самый востребованный способ, о котором уже говорилось выше – это установление лимита, исходя из оценки параметров заемщика, таких как: финансовое положение, возможность обслуживать принятые на себя обязательства, устойчивость клиента и наличие залогового обеспечения.
Читайте так же:  Кредитные карты с плохой кредитной историей и просрочками

Какой способ выбрать – решает сам кредитор. Как показывает практика, то зачастую кредиторы учитывают последний и один из первых двух.

Как определяется показатель?

Есть много методик расчета минимальной суммы, которая может быть выдана на карту. На практике используются 3 основные:

  1. Ограничение устанавливается на основе возможности клиента обслуживать заем, финансового положения, наличия обеспечения.
  2. Сумма устанавливается в размере 25 – 35 % от среднего оборота клиента в месяц.
  3. Установка лимита овердрафта как 40 – 50 % от среднего денежного оборота на счету клиента.

Доступный уровень средств у всех заемщиков свой. Во время расчета максимального показателя банки учитывают не только финансовое положение, но и кредитную историю, рейтинг в кредитном бюро, характер и длительность закрытых/открытых просрочек. Увеличить кредитный лимит в банке можно тогда, когда документально подтверждено финансовое положение или, если клиент является постоянным, участвует в зарплатном проекте.

Пользование

Каждый банк устанавливает условия пользования и обслуживания карточек. При оформлении договора важно ознакомиться с его положениями, включая информацию о ежемесячном платеже. Обычно банки используют комиссии, которые покрывают:

  1. Обслуживание карты. Платеж взимается каждый год с помощью списания необходимой суммы с карточного счета. Чем лучше класс пластика, тем выше стоимость обслуживания – от 300 рублей до нескольких тысяч. Может быть и ежемесячная плата в размере 1,5 – 3 % от использованной суммы.
  2. Снятие наличных. Плату взимают при каждой операции. Сумма комиссии определяется политикой кредитно-финансового учреждения. Обычно в сторонних банках плата за снятие больше. Комиссия бывает в процентах от суммы снятия и фиксированного размера.
  3. Пользование наличными средствами. Помимо комиссии за снятие денег, клиент должен вносить плату за их использование. Ставка устанавливается в годовом проценте в расчете за количество дней пользования.
  4. Штрафы. Если заемщиком не был выполнен платеж, то он платит неустойку или пеню в зависимости от правил банка. Сумма штрафа может быть фиксированной или выражаться в виде процента.

Для контроля за расходными операциями и состоянием баланса требуется мониторинг данных – выписка по кредитной карте. В документе есть перечень операций, которые совершал клиент за отчетный период. Получают его в отделении, где предоставлялся договор, по почте или в личном кабинете. Помимо контрольной функции выписка является подтверждением платежеспособности, если человек пожелает оформить кредит в другом финансовом учреждении.

По желанию клиента

Клиент может обратиться с просьбой об изменении лимита, но это не значит, что он будет повышен. Есть случаи, когда подают заявление на новую карточку:

  1. Когда заявка на пластик подавалась без документов о платежеспособности, то их предоставление позволит заметно увеличить доверие банка.
  2. У клиента сильно повысился доход, что он способен подтвердить документально.
  3. Клиент пользуется карточкой больше полугода, совершая разные платежи и снимая средства в банкомате.
  4. Отсутствие просрочек по кредиту, какой бы банк-кредитор ни был.
  5. После последнего увеличения лимита прошло не меньше 6 месяцев.
  6. Клиентом был закрыт кредит в банке, что он может подтвердить с помощью документов.

Большинство банков выдают клиентам обычные карточки, сделанные из пластика. Но в некоторых случаях предоставляются виртуальные. В данном случае речь идет о виртуальном кредитном лимите.

Как можно изменить лимит для карты

В самом начале сотрудничества установленный лимит по карте означает одно — организация в связи с предоставленными данными заемщика взвесила все за и против и готова дать в распоряжение определенную сумму денег в займ. Вначале устанавливают более-менее постоянный объем средств и, к сожалению, размер суммы пока может быть неизменным. Но все же есть определенные рекомендации, в пределах которых можно рассчитывать на изменения в течение некоторого времени.

Увеличение по инициативе банка

Есть некоторые нюансы, соблюдение которых сможет расширить доступный лимит во все стороны. К ним относятся:

  1. Частое использование операций по кредитной карте в период от 6 месяцев.
  2. Задолженности закрываются вовремя, постоянное пополнение платежа каждый месяц.
  3. Предел, который установлен, не считается наибольшим для выбранного продукта.
  4. Хорошая кредитная история в разных отраслях, без долгов.

Если все пункты соблюдены, то отдел по управлению финансами и кредитами дает добро на расширение доступных денежных средств от изначальных на диапазон от 15 до 25 процентов. В случае если нет, есть три варианта: всё оставляют без изменений, уменьшают или же «замораживают» до полного погашения займа.

Изменение по желанию клиента

Не стоит думать, что изменение по желанию клиента — это тот случай, когда во власти заемщика самостоятельно распоряжаться расширением объема доступных средств и определять, какой лимит будет начислен. Нужно понимать, что это лишь уведомление физического лица о желании изменения ограничений. Есть определенные правила, которые стоит учитывать.

Если во время оформления карты клиент банка не подавал документы о платежеспособности, то следует это сделать в скором времени. Такое действие сразу увеличит доверие со стороны организации.

Еще, к примеру, у лица просто увеличился заработок и этому есть документальное подтверждение. Или заемщик часто использует кредитную карту от полугода через терминал или интернет, получая средства в банкомате. Или же отсутствуют любые долги и просрочки.

Сюда относим и то, что предыдущая операция по увеличению была произведена более чем полгода назад. Что у заемщика нет никаких кредитов в других банках, и он может документально это подтвердить.

У заявления свободная форма написания. Не забудьте к нему приложить оригинал и копию паспортных данных, идентификационный код, справку о доходе и прочие документы.

Нулевой

Этот лимит значит, что на карте отсутствуют заемные средства. Обстоятельства, когда выпускается такой пластик, могут быть следующими:

  1. Клиент сам оформил дебетовую карту. Обычно банки предлагают много услуг, и предоставляют дебетовые карточки «Универсальные», на которых нулевой лимит. Так возникает шанс повышения обозначенной суммы заемных средств и получения прибыли от ее использования.
  2. Несоответствие требованиям банка. Кредитная карточка предоставляется тогда, когда клиенты неблагонадежные, а финансовая организация желает получить нового клиента. Банк пересматривает решение самостоятельно.

Банки активно рекламируют так называемые беспроцентные кредитные карты. По сути, это обычные кредитки, но с большим льготным периодом. Если клиент успеет погасить задолженность в рамках этого периода, он не платит процент за пользование деньгами банка. Однако не всё так выгодно и красиво, как расписывают сотрудники банка. Лайф рассказывает, чем опасны такие кредитки и на что обращать внимание клиенту.

«Вам одобрен беспроцентный кредит на сумму 100 тысяч рублей». Наверняка всем доводилось получать такие предложения от банка. Беспроцентная кредитка означает, что имеющийся на ней лимит денежных средств клиент может использовать, не платя проценты при выполнении главного условия — погашения задолженности в установленный период.

Читайте так же:  Где лучше открыть вклад на третье лицо

Беспроцентный период наиболее часто устанавливается в пределах двух месяцев, но некоторые банки предлагают услугу на длительный срок — сто и более дней. Как раз большой льготный период (грейс-период) и привлекает. При возвращении денег в срок обслуживание карты будет бесплатным. Такое предложение звучит заманчиво только на первый взгляд.

Чем опасна «беспроцентная» кредитка с большим льготным периодом?

Фото © Getty Images

Льготный период распространяется не на все транзакции. Кроме снятия наличных, к неправильным операциям банки обычно относят пополнение электронных кошельков и безналичные переводы на другие карты. Если клиент совершает действия, не отнесённые к беспроцентным, кредитная организация тут же начинает начислять проценты.

— Снятие наличных с кредитной карты — самая дорогая операция в банковской среде. Она может обойтись в 30% годовых или даже более, —

поясняет эксперт Международного финансового центра Дмитрий Иногородский.

Многие держатели карт думают, что грейс-период стартует после первой операции. Однако не все банки придерживаются такого порядка. У некоторых финансовых учреждений беспроцентный срок начинается первого числа каждого месяца или сразу после выдачи карты.

Кроме того, при длительном льготном периоде срабатывает психологический приём — тратить больше. При этом увеличивается вероятность, что держатель кредитной карты не сможет вовремя закрыть долг.

— С течением времени внимание притупляется, шансы выйти за рамки льготного периода возрастают. Особенно когда банки без предварительного уведомления начинают увеличивать кредитный лимит. Так компании хотят увеличить свои доходы. Заплатить комиссию за транзакции — это значит ещё легко отделаться. Гораздо хуже, когда начнут снимать комиссию за задолженность по кредитке, —

говорит эксперт «Академии управления финансами и инвестициями» Геннадий Николаев.

Стоит понимать, что кредитная карта является фактически кредитной задолженностью, даже если она не использовалась. Ведущий аналитик Forex Optimum Иван Капустянский отметил, что если понадобится взять другой кредит, то кредитная карта будет учитываться на всю сумму лимита и влиять на предельную кредитную нагрузку гражданина.

— Если необходимо получить иной кредит, возможно, придётся закрыть кредитную карту. Просто её порезать и выкинуть не получится. Необходимо прийти в офис банка и через менеджера закрыть карту, а иначе с неё будет списываться платёж за обслуживание, на который потом будут начисляться пени, если долг не будет вовремя закрыт, —

предупреждает Иван Капустянский.

Выгода в пользу клиента

Фото © Getty Images

По словам Дмитрия Иногородского, самый простой способ получить выгоду по карте — использовать её для ежедневных трат, а деньги с зарплаты хранить на вкладе в течение месяца. Тем самым можно получить процент по вкладу и, вовремя погасив задолженность по кредиту, «не попасть на процент».

Выгоду для себя можно найти в картах банков, выпущенных с различными партнёрами, — кобрендинговых кредитках.

— Если вы много ездите на машине и часто заправляетесь, возьмите карту, предполагающую бонусы и скидки для автомобилистов. А для тех, кто любит путешествовать, есть кредитки, выпущенные совместно с авиакомпаниями, предполагающие накопление миль и других бонусов путешественников, —

советует Иногородский.

Чтобы не попасть в долговую яму, Геннадий Николаев рекомендует внимательно отслеживать состояние своей карты, держать лимит под контролем и не заводить кредитку в случае отсутствия реальной потребности. Если всё-таки без этого не обойтись, лучше не соглашаться на карту с суммой, превышающей вашу зарплату.

Что такое кредитный лимит по карте

Written by MIRovaya •

26.11.2019 • 1 248 просмотров • 1 • Кредитные карты

Что такое кредитная карта сегодня знает каждый. Благодаря финансовому продукту можно снимать наличные при необходимости, оплачивать товары в магазине или режиме реального времени, через интернет. Однако при оформлении банки каждому устанавливают кредитный лимит. Рассмотрим, что такое кредитный лимит по карте и как он определяется.

Закрытие лимита

Ограничения по лимиту не считаются завершением договора обслуживания, когда требуется срочно оплачивать долг и возвращать карту банку. Сложности с ограничением бывают следующие:

  1. Временное ограничение доступа к деньгам. К примеру, при несвоевременном внесении платежа банк блокирует операции до поступления средств.
  2. Ограничение сумм операций. Обычно банками определяются лимиты на обналичивание средств. Причиной этого являются высокий риск таких операций. Ограничений по покупкам и услугам обычно нет. Если исчерпался дневной максимум, то лимит закрывается до следующих суток.
  3. Введение ограничений в кризисный период.

Чтобы не было уменьшения или закрытия лимита, необходимо использовать карту по правилам договора. Еще требуется своевременная оплата долга, вносить нужно хотя бы минимальный платеж. Знание данных нюансов позволит пользоваться картой без проблем.

Время и деньги. В чём опасность кредиток с беспроцентным льготным периодом

Фото © Getty Images

Минимальный

Оформить кредитный лимит клиент может при заказе карточки. Небольшая сумма предоставляется в период начального этапа сотрудничества. Это означает, что лимит есть, но его размер минимальный в сравнении со среднерыночным показателем.

Видео (кликните для воспроизведения).

Кроме новых клиентов, минимальные суммы предоставляются при небольшом опыте работы, невысоком доходе или в связи с отсутствием кредитной истории. Минимальный показатель может быть в пределах 1 – 5 тысяч рублей.

Заключение

Подводя итог, можно сказать – что кредитный лимит по карте устанавливает финансовая компания, учитывая различные параметры. Если вам одобрили минимальный, то не стоит расстраиваться, поскольку в дальнейшем его можно увеличить. Главное – это быть порядочным клиентом, который исправно вносит платежи по договору. Тем клиенты, которые нарушают условия, банк может заморозить лимит. В такой ситуации оплатить картой уже не получится.

Единственное, что останется – это каждый месяц вносить оплату.

Лимит средств по кредитной карте

Кредитный лимит по карте – это не что иное, как максимальная сумма, в пределах которой банк готов предоставить вам кредит. Говоря проще – это предел, в рамках которого кредитная организация доверяет вам деньги.

Лимит по кредитной карте является возобновляемым – вы возвращаете банку деньги, а он выдаёт вам их снова. То есть, оформив один раз займ, им можно пользоваться многократно.

Сумма средств на кредитной карте зависит от вашей платежеспособности, типа карты и кредитной истории. Минимальный размер линии составляет 1 тыс. рублей, но в среднем по рынку лимит устанавливают на уровне от 5 тыс. рублей. Максимальный же размер может достигать нескольких миллионов рублей. Чаще всего банки придерживаются простого правила – максимальный кредитный лимит не должен превышать 3-5 среднемесячных зарплат.

Размер лимита прописывается в договоре, а также сообщается клиенту при получении кредитной карты. Но это вовсе не означает, что он не может быть изменен. Так, если вы вдруг допустите неоднократную просрочку по карте, то банк может отказать вам в последующих заимствованиях или уменьшить их. Но, как показывает практика, такая мера принимается очень редко.

Читайте так же:  Примут ли закон, запрещающий снятие пенсий за долги

Намного чаще банки предпочитают наоборот увеличивать пределы своего доверия. Так, после 3-6 месяцев (в более редких случаях 1 месяца), аккуратного соблюдения платёжной дисциплины и активного использования заёмных средств для оплаты товаров и услуг, банк может повысить первоначальный лимит. В среднем по рынку его рост составляет 20-25%, а иногда все 50-100%.

Существуют два варианта увеличения кредитного лимита: по заявлению клиента или по решению банка, который потом извещает об этом посредством письма или иного сообщения.

После изменения остатка средств, в соответствии с инструкцией Центробанка, кредитная организация рассчитывает новый график платежей и полную стоимость кредита, а потом оповещает вас об этом. При вы всегда может отказаться от повышения, обратившись для этого с заявлением в банк. Иногда кредитный лимит может быть пересмотрен при перевыпуске карты, но чаще всего банкиры не привязывают это действие (увеличение) к каким-то определённым событиям.

Как правило, держатели карт очень позитивно воспринимают решение банка об увеличении кредитной линии, но есть и те, кто считают это неправильным и в итоге отказываются от него. Сравни.ру уверен, что перед тем как принять такое решение, вы должны ответить себе на следующий вопрос: сможете ли вы удержаться от нового соблазна и не потратить деньги свыше нормы? Если ответ положительный, то выбор вполне очевиден. А вот, если он отрицательный, то лучше не рисковать. Каким бы не был размер лимита, его всё равно придётся возвращать в полной мере.

Совет Сравни.ру: В том случае, когда вам нужен кредит на большую сумму денег и длительный срок, нет смысла брать его с помощью кредитки. Оформите обычный потребительский займ в банке – так значительно сэкономите на процентах.

Ловушка для заёмщика. Зачем банки повышают лимиты по кредитным картам

Фото © РИА «Новости» / Владимир Трефилов

Изменение лимита

Как уже было сказано выше, некоторые финансовые компании при первом обращении клиента предоставляют минимальный лимит, который в дальнейшем может быть повышен. При этом увеличить его могут как по инициативе кредитора, так и самого клиента.

Увеличение по инициативе банка

Как показывает практика, то в большинстве случаев сумма по карте повышается только по инициативе кредитора. При этом важно учитывать, что решение принимает не специальный сотрудник компании, а специальная программа.

Суть программы заключается в том, чтобы:

  • анализировать операции по карте
  • фиксировать оплату: с просрочками или без
  • определять максимальную сумму, на которую можно увеличить лимит

Увеличение происходит постепенно. К примеру, по карте лимит 50 000 рублей. Если клиент активно пользуется кредиткой и исправно вносит оплату, то банк может спустя несколько месяцев предложить увеличить его на 20-30%. При этом стоит отметить, что увеличивать сумму по карте банк может в любой время, но не более одного раза в месяц.

Изменение по желанию клиента

Это не означает, что заемщик может позвонить в банк или войти в личный кабинет клиента и самостоятельно установить необходимый для себя лимит. В данном случае заемщик может просто обратиться к кредитору с данной просьбой, как лично, так и по бесплатному телефону службы поддержки клиентов.

Лимит увеличивается, если:

  • доходы клиента возросли, и он может предоставить справку с места работы
  • изначально клиент не предоставил справку о доходах и готов это сделать сейчас, для получения большей суммы
  • заемщик пользуется картой более 6 месяцев и исправно вносит оплату по договору
  • клиент закрыл ранее оформленные кредиты, которые были активные на момент оформления кредитки
  • у заемщика появилось ликвидное имущество в собственности: машина, квартира и т.д.

Для увеличения лимита лучше обратиться в банк лично, имея на руках полный пакет документов. Решение принимается в течение 3 рабочих дней.

Что это простыми словами

Кредитный лимит – эта максимальная сумма денег, которую предоставляет банк для проведения расходных операций. Простыми словами, это количество денег, которыми вы можете пользоваться по своему усмотрению, в любое время.

При этом важно учитывать, что финансовая компания предлагает, как правило, два вида лимита:

Возобновляемый В таком случае лимит восстанавливается после внесения денег на карту, и клиент может снова совершать необходимые операции. К примеру, по карте лимит 100 000 рублей. Клиент 01.07 потратил 50 000 рублей, а 01.08 этого же года вернул их на счет. С этого момента по карте восстановился полный лимит, которым клиент опять может пользоваться в полном объеме.
Невозобновляемый Карты с таким лимитом сегодня предлагают крайне редко. Суть заключается в том, что устанавливается сумма, которая уменьшается при совершении расходных операций. К примеру, по карте лимит 50 000 рублей. Клиент потратил 10 000 рублей и спустя 15 дней вернул их. По кредитке лимит будет установлен в пределах 40 000 рублей.

Размер кредитного лимита

С тем, что такое лимиты кредитования, мы разобрались. Но есть и еще один важный фактор — как определяется его размер.

Во время проведения операции банком сразу же учитывается история платежеспособности заемщика. Анализируется полученная информация для расчета возможного потолка для кредита. Возможный лимит наряду с процентом годовых делят на срок пользования услугами. После этого результат соотносят с месячной заработной платой клиента. Если получают коэффициент от 40 процентов, предел средств снижается.

Его превышают только в случае вспомогательного поручительства либо залога. Для начала узнайте о пределе платежа, нужно понимать, что учитывается не только заработная плата, но и ценность имущества, которое берется под залог.

Обычно предел колеблется между 20 и 30 процентами. Просто запомните, что выбор кредитора в целом основывается на величине зарплаты в период за 3-5 месяцев и статус необходимой кредитной карты.

Нулевой

Нулевой расчет предусматривает отсутствие средств для займа, что значит — кредитный лимит равен нулю. Обычно есть несколько причин, почему выпускаются подобные карты.

Первый случай — элементарная необходимость физического лица для оформления кредитки. Банки зачастую пытаются предложить большее количество услуг, чем то, что действительно нужно, поэтому выдают универсальные карты «в ноль». За этот счет в дальнейшем они могут получать дополнительные средства вследствие проводимых операций с кредитной картой.

Второй случай — расхождение с обязательствами со стороны клиента. Нулевой лимит кредита выдается, если клиент сомнительный, но новые лица нужны организации. Пересматриваются решения сугубо в односторонних порядках.

Минимальный

Минимальный лимит кредитования зачастую определяется в самом начале сотрудничества с физическим лицом, и это означает, что на счет лимит поставлен, но его объем явно ниже среднего. Чтобы понять, выдадут ли вам такую программу, есть основные критерии, под которые можно подойти: небольшой доход, маленький опыт и срок работы и чистая кредитная история. В этом значении сумма колеблется между 1 и 5 тысячами рублей.

Читайте так же:  3 самые выгодные кредитные карты для автолюбителей

Максимальный

Максимального изменения лимита можно добиться в любых банках, но у каждого своя политика его установления. Например, именно поэтому объем денег кардинально разный у финансовых организаций.

Обычно в политике пишется, от чего это зависит. Сюда относится: сама организация, ее продукт и данные заемщика. В данном случае не так страшно, если превысили предел.

Как назначается лимит

Как уже было сказано, кредитный лимит устанавливается персонально для каждого заемщика. При этом важно учитывать, что принимая решение, финансовая компания учитывает:

Программу В данном случае следует учитывать, что финансовые компании готовы предложить моментальные карты по паспорту, даже гражданам с испорченной кредитной историей. По такому продукту лимит, в большинстве случаев, не превышает 30 000 рублей. Для получения большего лимита необходимо оставить заявку на другой продукт и предоставить полный пакет документов.
Доходы Размер доходов играет большую роль. Финансовая компания по карте просит вносить как минимум 5% от суммы долга. Определяя лимит, кредитор смотрит, чтобы минимальный платеж не превышал 30% от общего заработка.
Кредитная история При выдаче любого финансового продукта изучается кредитная история заемщика. Это замечательная возможность для кредитора увидеть:
  • сколько есть активных кредитов
  • как поступает оплата
  • количество просрочек

Положительные клиенты могут рассчитывать на максимальный лимит. С испорченной историей получить кредитку крайне сложно. Даже если банк пойдет навстречу, то сумма будет небольшой.

Банковская карта с кредитным лимитом

Обращаясь в финансовую компанию необходимо учитывать, что каждый банк сам устанавливает правила выпуска и условия обслуживания кредитной карты. Именно условия следует внимательно изучить перед подачей заявки.

Изучить по карте:

Обслуживание Ежегодно взимается плата за обслуживание расчетного счета, на котором лежат кредитные средства. Плата зависит от вида карты: обычная или золотая. По обычным картам кредиторы просят оплатить в размере от 300 до 800 рублей. По привилегированным кредиткам размер годового обслуживания может достигать нескольких тысяч рублей.
Процент и льготный срок В каждом банке свой процент по карте. Однако он не взимается, если заемщик пополняет баланс в течение льготного периода. На практике льготный срок находится в диапазоне от 50 до 100 дней.
Снятие наличных Зачастую кредиторы взимают процент за снятие денег с кредитной карты. Процент следует уточнить заранее. На практике он достигает 1% от суммы.
Минимальный взнос По карте клиент обязан вносить оплату в размере 5-10% от суммы задолженности.
Интернет-банк Все расходные и приходные операции по карте следует постоянно контролировать. Специально для этого банк предлагает интернет-банк. В отличие от мобильной версии он бесплатный.
СМС-оповещение Как правило, это услуга по умолчанию, стоимость которой не превышает 30-50 рублей в месяц. Каждый месяц клиент получает уведомления:
  • о дате и сумме ежемесячного платежа
  • о проведенной операции: расход или приход

Не секрет, что он нее можно отказаться при получении карты. Главное – это просто написать заявление на имя руководителя.

Штрафы Если минимальный взнос не будет внесен своевременно, то финансовая компания имеет право начислить штраф. Размер и способ устанавливается кредитором и прописывается в кредитном соглашении. Бывает:
  • фиксированный
  • в виде процента от задолженности, за каждый день неоплаты

В первом квартале этого года лимит по кредитным картам вырос на 11% — до 55,5 тыс. рублей. Такую статистику приводит Национальное бюро кредитных историй (НБКИ). Часто банки буквально навязывают клиенту повышение лимита по кредитке. Доступ к деньгам появляется на карте автоматически. Впрочем, такая щедрость банка может обернуться для клиента серьёзными потерями. Лайф выяснил, чем опасен повышенный лимит.

Полностью оградить себя от автоматического повышения кредитного лимита не получится. В повышении лимита денежных средств по кредитной карте со стороны банка нет ничего противозаконного, рассказывает директор департамента управления активами компании ERARIUM Group Денис Лисицын. Для кого-то это удобно, для кого-то нет. Таким образом менеджеры банков увеличивают оборот денег, а также прирост капитала за счёт процентных ставок по кредиту. Тем самым они обеспечивают банку высокую прибыль, а себе, соответственно, повышенные бонусы, поясняет эксперт.

Многие клиенты после увеличения кредитного лимита начинают активно тратить деньги. В конечном итоге они попадают в кредитную кабалу, а выплаты по карте увеличиваются в разы, ведь за перерасход денег берётся существенный процент. Стоит вспомнить, что проценты по кредитным картам примерно в два раза выше, чем по потребительским кредитам.

— Если вы принципиально не хотите, чтобы лимит по карте был увеличен, то от предложения банка можно отказаться,

— рассказывает руководитель департамента образования института трейдинга и инвестиций «Феникс» Евгений Удилов. — Для этого нужно написать банку официальное письмо, запрещающее повышать для вас кредитные лимиты или менять другие условия без вашего согласия. Это можно сделать и заранее, и после того, как вам придёт уведомление о «добровольно-принудительном» повышении лимита. Обычно серьёзные банки стараются идти навстречу клиенту.

Если банк отказывается снизить кредитный лимит, то эксперт Международного финансового центра Дмитрий Иногородский советует по возможности закрыть карту и открыть в другом месте. Если есть необходимость в деньгах, то можно воспользоваться овердрафтом — это краткосрочный кредит, который позволяет расходовать со своего счёта больше денег, чем на нём есть. Иными словами, клиент может уходить в определённый минус с дебетовой карты. В определённых ситуациях овердрафт может быть альтернативой кредитке. Стоит также помнить, что если начать бесконтрольно тратить «лишние» деньги с кредитной карты и допускать просрочки, то можно испортить кредитную историю. Затем будут проблемы с получением и новых кредитов, и кредитных карт.

Впрочем, если вам увеличили лимит, то из этого можно извлечь выгоду. Увеличение лимита — признак хорошей кредитной истории и высокой оценки кредитоспособности заёмщика банком, рассказывает директор Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств НАПКА Борис Воронин. Можно принять это как похвалу своей осмотрительности и, например, обратиться в банк за ипотекой, если она нужна. Судя по увеличению лимита, меньше шансов, что вам откажут, и больше шансов, что ипотека будет иметь меньшую процентную ставку, поясняет Борис Воронин.

— Кстати, банки в одностороннем порядке могут как увеличить, так и снизить кредитный лимит,

— напоминает директор по развитию бизнеса «БКС Премьер» Антон Граборов. — Бывает, что и вовсе не перевыпускают кредитную карту по истечении срока действия. Обычно это происходит по двум причинам. Первая — заёмщик допускал серьёзные просрочки и банк посчитал его неблагонадёжным. Вторая — банк попросту хочет свернуть бизнес в области розничного кредитования (такие истории тоже встречаются).

Читайте так же:  Условия реструктуризации кредита наличными в дельта банке

Что такое кредитный лимит и как его увеличить

Незнание основ кредитного лимита вызывает проблемы у людей, часто пользующихся финансовыми услугами, что делает желаемые операции невозможными. Хотя о том, что такое кредитная карта, в чем ее особенности и даже о кредитной истории знает практически каждый. Давайте разберемся, что такое кредитный лимит, и какие имеются нюансы.

Выбор банка

При выборе банка для оформления кредитной карты необходимо учитывать следующие нюансы:

  1. Условия. Чтобы получить выгодный кредитный продукт, надо знать об условиях. В них указана информация о ставке, комиссии за ведение счета. Также нужно учитывать особенности внесения долга досрочно и прочие нюансы.
  2. Переплата. Сравнить разные займы легче при самостоятельном расчете. Сделать это можно с помощью онлайн-калькулятора. Важно сравнить срок, сумму, первый взнос.
  3. Возможности. Иногда бывает так, что банк подходит человеку, но клиент не подходит банку. Сначала требуется уточнение требуемых данных – возраста, минимального стажа работы, региона проживания и регистрации.
  4. Скорость оформления. Когда деньги нужны срочно, то следует найти банк, который рассматривает заявление как можно быстрее. Но в данном случае суммы могут быть ограниченным, а процентная ставка высокая.

Учитывая данные параметры получится выбрать банк с наиболее оптимальными условиями. Много клиентов обращаются за получением кредита в Сбербанк, «Хоум Кредит», «Альфа-Банк», «ВТБ 24», «Ренессанс кредит». Условия предоставления банковских карт могут отличаться. В зависимости от карточки, предоставляется и определенный лимит.

Максимальный

Правила установления максимального уровня различные, поэтому и суммы, которые выдаются клиентам, заметно отличаются. Он зависит от таких параметров, как:

Например, по стандартной кредитке в Сбербанке «максималка» равна 600 тыс. рублей. Кредитный лимит в «Альфа-банке» составляет 300 тыс. рублей.

Среди ограничений можно выделить данные клиента, его кредитную историю, личные предпочтения. Увеличение кредитного лимита в Сбербанке допускается при оформлении соответствующей карточки. Также есть другие факторы, влияющие на увеличение показателя. Кредитный лимит в «ВТБ» может быть разным. К примеру, по тарифу «Мультикарта ВТБ» этот показатель равен 1 млн рублей.

Заявка

Чтобы получить средства в долг, необходимо оформить заявку. Кредитный лимит устанавливается банком самостоятельно на основе данных о клиенте, его кредитной истории и прочих факторов. Большинство финансовых организаций принимают заявки по телефону и через официальный сайт. Сотруднику необходимо сообщить личные данные, после чего останется ждать результат.

Заявка подается и в офисе банка. Необходимо взять с собой: паспорт, ИНН, СНИЛС, справку о доходах. В зависимости от специфики работы банка могут требоваться и другие документы. В отдельных случаях понадобится лишь паспорт и СНИЛС. Сколько ждать решения? Тоже зависит от банка. Некоторые сообщают его в течение 10 – 30 минут. Если заявка одобрена, можно посетить офис для получения карты.

Некоторые банки предоставляют карточки клиентам через курьера или по почте. Тогда никуда ехать не нужно. В любом случае требуется ознакомление с условиями договора. Только тогда следует его подписывать и можно пользоваться карточкой.

Что такое кредитный лимит

Клиент во время оформления специального договора об обслуживании получает специальную пластиковую карту от банка с ограниченным числом денег. Это тот самый лимит кредитования.

В том, что такое кредитные лимиты на картах, легко разобраться. Это сумма средств, в границах которых можно использовать карту, воспроизводя операции в период, который указан в договоре (более года). И в течение этого периода можно пользоваться средствами в том количестве, которое было установлено.

При множестве кредитных линий у физического лица есть две основных — это возобновляемая и фиксированная.

К примеру, возобновляемой линии характерно кредитование, когда человеку это необходимо, но в установленных пределах. Вы сами управляете нужными банковскими операциями: берете нужное количество средств (хоть всю сумму сразу), погашаете долг по мере возможности, после чего снова пользуетесь деньгами.

Если быстро погашается задолженность, кредитный лимит возобновляется. Если вносятся небольшие ежемесячные платежи, то в пользование предоставляется только остаток средств на карте.

Изменение лимита

Если был утвержден лимит, то это означает, что только сумма в этом пределе доступна для клиента. На этом этапе его изменить не получится, но благодаря некоторым советам это можно сделать через некоторое время. Уменьшение или увеличение кредитного лимита допускается по решению банка. Изменение осуществляется по заключению аналитической системы, которая мониторит все сведения о клиенте.

Учитываются сведения о:

  • характере пользования карточкой – пассивный или активный;
  • периодичности и суммах поступлений на счет;
  • вероятных задержках при оплате долга, внесении минимального платежа;
  • предоставлении дополнительных документов или справок, которые подтверждают финансовое положение.

На основе указанных сведений с помощью автоматизированной системы клиент получает внутрибанковский рейтинг. Допускается закрытие кредитной линии с требованием полной оплаты долга. Решение относительно изменения суммы предоставляется клиенту СМС-сообщением или через личный кабинет.

Увеличение по желанию банка

Как повысить кредитный лимит? Есть условия, выполнение которых позволяет изменить показатель в большую сторону. Обычно это происходит:

  • при активном пользовании в течение 6 месяцев и более;
  • при своевременной оплате долга, внесении минимальных платежей;
  • в случае, когда доступный лимит не максимальный;
  • при положительной кредитной истории.

Так происходит увеличение кредитного лимита в Сбербанке и других банках. При соблюдении условий финансово-кредитный отдел одобряет увеличение суммы на 15 – 25 % от начального показателя. Иначе он может быть уменьшен, оставлен без изменений или «заморожен» до полной оплаты долга.

Как правильно закрыть кредитную банковскую карту

Если вы закрыли кредитную карту, это еще не значит, что она полностью заблокирована. Зачастую такое решение принимает именно банк, а не клиент. Это происходит по разным причинам, которые для заемщика индивидуальны. Самая популярная из них — несоблюдение обязательств.

Еще сюда относим следующее:

  1. Выплата средств постоянно задерживается минимум на 5 суток.
  2. Клиент не оплачивает заем более 3 месяцев.
  3. Долг продан другой финансовой организации.

Тут лицу просто следует заново погашать задолженность по банковской карте. И уже не выйдет воспользоваться деньгами, чтобы оплатить товары и услуги. Но случаются редкие случаи, когда сам клиент пишет компании, чтобы закрыть лимит.

  1. Когда следует ликвидировать задолженность и перестать делать покупки.
  2. Когда клиент нуждается в новом кредите и не хочет использовать кредитную карту.
Видео (кликните для воспроизведения).

Если уж решились на пользование кредитной банковской картой, помните, что главное — это сохранить клиентское лицо в любых ситуациях и вносить деньги, взятые в заем. Иначе финансовая организация, предоставляющая услуги, будет постоянно предпринимать различные действия, например, заморозит счет.

Источники

Что называют кредитным лимитом по кредитной карте
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here