Что лучше кредитная банковская карта или стандариный кредит наличными

Предлагаем ознакомиться со статьей: "Что лучше кредитная банковская карта или стандариный кредит наличными" с ответами на все сопутствующие вопросы. Если возникли дополнительные вопросы или захотите уточнить нюансы, обращайтесь к дежурному юристу.

Кредит или кредитная карта: что лучше и в чем разница

ПОДАТЬ ЗАЯВКУ НА КРЕДИТНУЮ КАРТУ И БЫСТРО УЗНАТЬ РЕШЕНИЕКредит и кредитная карта – два основных банковских продукта, доступных большей части населения. Суть их едина: выдача средств под проценты на определенный срок, однако на практике между ними есть существенная разница. Отличия касаются практически всех аспектов: стоимость займа, порядок использования и выплаты. Что лучше: кредит наличными или кредитная карта – зависит от нескольких факторов.

Сравнение банковских продуктов

Процедура оформления кредитки или потребительского кредита практически не отличается: подача заявления, рассмотрение анкеты, при одобрении – визит в банк и получение денег либо самой карты. В частном порядке изготовление «пластика» может занять больше времени – около 2–3 недель, но некоторые банки сокращают срок обслуживания. Оформление кредита в этом плане оперативнее, но карточку получить проще. Многие компании даже предлагают доставить ее с курьером или по почте.

Также следует учесть, что максимальные лимиты потребительского кредитования обычно выше, в связи с чем банки могут потребовать привлечения поручителя. Подтверждение платежеспособности зависит от политики финансового учреждения и не привязано к форме продукта. Это могут быть документы, которые напрямую или косвенно свидетельствуют об уровне дохода (2-НДФЛ или загранпаспорт с отметками о выезде за границу в течение последнего года).

Немного иной порядок получение автокредита и ипотеки. Заемщик сначала выбирает автомобиль или квартиру, а банк перечисляет деньги продавцу. В случае с покупкой ТС к стоимости кредита добавится страхование КАСКО, в частном порядке – личная защита. Для залоговых договоров требуется подготовка расширенного пакета документов, а срок рассмотрения заявки может продлиться до 10–14 дней.

Разница процентных ставок

Одним из наиболее важных факторов, которые могут повлиять на выбор, это процентная ставка. Определенных стандартов в этом вопросе нет: один банк может предложить кредит под 10,4%, другой под 24,9%, третий – кредитку под 12,9%. Здесь приоритетными моментами станут:

  • Кредитная история: чем она лучше, тем выгоднее условия.
  • Наличие зарплатной карты, вклада – банки лояльнее относятся к действующим клиентам и формируют для них специальные предложения.

Для анализа можно сравнить условия популярных банков. В таблице указаны самые выгодные варианты по кредитам наличными и классическим картам, доступные новым и постоянным клиентам.

Кредитная карта Кредит
Ставка Лимит, до Ставка Лимит, до
«Тинькофф» 12,9–29,9% 300 000 руб. 12–24,9% 1 000 000 руб.
«Открытие» 19,9–32,9% 300 000 руб. 11,9–20,9% 2 500 000 руб.
«Альфа-Банк»
Classic
Gold
Platinum
От 23,99% 300 000 руб.
500 000 руб.
1 000 000 руб.
11,9–24,9% 1 000 000 руб.
«Сбербанк России» MC Standard 23,9**–27,9% 600 000 руб. 12,9*–19,9% 5 000 000 руб.
ВТБ 26% 5 000 000 руб. 12,5–19,9% 1 000 000 руб.
«Хоум Кредит» 29,8% 300 000 руб. От 14,9%*** 500 000 руб.
«Почта Банк» 27,9% 500 000 руб. 12,9–24,9% 1 000 000 руб.

* Акционное предложение: от 11,5% до 30 апреля 2020 года. Лимит до 250 000 руб.

** Минимальная ставка только по предварительно одобренному предложению от банка.

*** Для клиентов банка – от 12,5%.

Как видно, кредит наличными обходится дешевле. Однако в сравнительную таблицу не попали карты-рассрочки («Халва», «Совесть», кредитка-рассрочка «Хоум Кредит»). По ним действует ряд ограничений, но в некоторых случаях они будут выгоднее все прочих вариантов.

Выгодные безналичные операции

Если внимательно изучить условия банковских договоров по картам, можно отметить, что большинство из них выгодны только для безналичных расчетов. Причем сюда не входят операции по переводу денег на картсчета других банков и уникальные транзакции, например, квази-кэш. Выражается это в нескольких факторах:

  • Привилегии в виде кэшбэка при оплате картой.
  • Наличие беспроцентного льготного периода, когда деньгами банка можно пользоваться бесплатно.
  • Большие ставки и начисление комиссии при снятии наличных кредитных средств. Более того, иногда банки облагают дополнительным сбором выдачу даже собственных накоплений, внесенных на счет.

Следовательно, заемщик может приобрести определенный товар и, вернув деньги во время льготного периода, не платить проценты. Учитывая, что длиться грейс-период может сравнительно долго, есть возможность регулярно «занимать» у банка средства с минимальной переплатой, куда войдет только годовое обслуживание и СМС-информирование.

Еще одно преимущество карт – возобновляемый кредитный лимит, в том числе – грейс-период. После полного закрытия долга заемщик вновь может использовать деньги банка без начисления процентов.

Что лучше, если нужны наличные

В том случае, если вам требуются наличные деньги, обычный потребительский займ будет лучшим решением. При получении средств с классической кредитной карточки начисляется комиссия (в среднем, 2–6% от суммы плюс 290–490 рублей). Ставка при этом возрастает до 30–50% годовых, что раза в 2 выше, чем условия стандартного кредитования. Альтернативный вариант – оформить одну из специальных карт для снятия наличных.

Например, у банка «Тинькофф» есть продукт «Кредит наличными». Средства в размере одобренного лимита находятся на карте, снять их можно в любом банкомате: свыше 3 000 рублей – без комиссии, при меньших суммах – 90 рублей за каждую операцию. Обналичивание не влияет на процентную ставку, сроки договора, ежемесячный взнос.

Решая, стоит ли брать кредитку для получения наличных, полезно ознакомиться с размерами комиссионных сборов.

Продукт Комиссия за снятие кредитных средств
«Тинькофф» Платинум 2,9% + 290 руб.
«Альфа-Банк» «100 дней без процентов» До 50 000 – бесплатно, свыше: 3,9–5,9% от разницы.
Банк «Восточный» «Тепло» 4,9% + 399 рублей.
Банк «Восточный» Visa Signature (премиальная) Не взимается.
Сбербанк России Visa Classic/MasterCard Standard 3–4%, минимум 390 рублей.
«Почта Банк» Элемент 120 5,9%, минимум 300 рублей.
«Росбанк» карта «Наличная» 1%, минимум 290 рублей.

Кредитные лимиты

Выбирая между кредитной картой или кредитом наличными, заемщику нужно определиться с суммой финансирования. Это не самый ключевой фактор, но в тех случаях, когда предстоят траты в крупном размере, вариантов с кредитками будет немного.

Программы потребительских займов условно можно разделить на две группы:

  1. Упрощенные. Требуется небольшой комплект документов, максимальная сумма – до 300 000 рублей.
  2. Стандартные. Банку нужно проверить, является ли клиент платежеспособным, поэтому предоставляются справки о доходах, а также гарантии в вид залога, привлечение поручителей. Кредитный лимит достигает 1 000 000–2 500 000 рублей.
Читайте так же:  Когда стоит рефинансировать ипотеку

Оформляя кредит под залог имущества, заемщик может получить до нескольких миллионов рублей.

Условия по карте будут зависеть от ее уровня:

Помимо финансовой выгоды можно рассмотреть и менее значимые моменты. Например, процедура выплаты по кредиту будет легче, потому что банк изначально формирует график платежей, и заемщик всегда точно знает, какую сумму нужно внести в следующем месяце. В случае с картой все немного иначе: ежемесячный взнос переменный и зависит от суммы расходных операций, а точнее – от фактического долга.

Срок действия договора потребительского кредитования строго определен и чаще всего составляет 3–5 лет. По окончании этого периода, при своевременном исполнении взятых на себя обязательств, отношения заемщика и банка прекращаются. У картсчета лимит возобновляемый и пользоваться деньгами можно несколько лет. Сам «пластик» банк меняет один раз в 3–5 лет, в большинстве случаев – бесплатно. Здесь выгода карты в том, что ее можно использовать продолжительное время и всегда иметь под рукой деньги на непредвиденные траты.

Единственный нюанс – к карте нельзя подключить много бонусных категорий, а лишь оформить с подходящей тематикой или с наиболее привлекательной программой лояльности. Однако выбрать можно продукт практически любой направленности: Аэрофлот, Пятерочка, РЖД, М.Видео, геймерские, есть даже такой вариант, как «Тепло» от банка «Восточный Экспресс» – кредитка с возвратом 5% за оплату услуг ЖКХ, связи, проезда на транспорте. Базовый возврат в 1–3% за все покупки присутствует в тарифах практически всех карт.

У каждого банковского продукта есть свои преимущества и недостатки – именно на эти факторы нужно ориентироваться, выбирая лучший вариант финансирования. Нелишним будет произвести предварительный расчет и выяснить, какой из продуктов будет дешевле. При необходимости, в этом всегда помогут сотрудники банка – ориентировочные цифры можно узнать по телефону колл-центра или лично, в офисе кредитора.

Что проще получить: кредитная карта или кредит?

Вы наверняка слышали выражение «жить в долг». Неудивительно, ведь все чаще люди обращаются к финансовой помощи в кредит, через кредитную карту или кредит в банке. Услуга «жизни в кредит» стала столь популярной, что банки сражаются за своих клиентов, стараясь соблазнить потенциального клиента более выгодным предложением, нежели то, что предлагают конкуренты. Вариантов получения кредита два – это получение единовременного потребительского кредита в виде полной суммы на руки, либо через оформление кредитной карты с возобновляемым лимитом.

Потребительские кредиты раньше были намного популярнее кредитных карт, ввиду низкой популярности карт в целом. Теперь это уже давно в прошлом, люди полюбили карты, они оказались намного удобнее, а если говорить о кредитных картах, но и часто намного выгодней. На сегодняшний день все чаще можно встретить у одного человека две, а то и три кредитных карты одновременно.

Мы провели для вас сравнительный анализ потребительских кредитов и кредитных карт, и готовы рассказать, что лучше и что проще получить.

На что стоит обратить внимание при выборе карты?

Прежде чем приступить непосредственно к описанию лучших банковских продуктов, нужно сперва определиться с наиболее важными критериями, совокупность которых и поможет в итоге сделать выбор в пользу лучшего и наиболее выгодного предложения.

При оценке той или иной кредитной карты необходимо учесть и сравнить следующие характеристики:

Делаем выводы

С определенной точностью ответить на вопрос, какой из рассмотренных банковских продуктов выгоднее и предпочтительнее к использованию, невозможно. Но некоторое разграничение провести всё-таки можно:

  1. Если человеком планируется покупка чего-то по-настоящему дорогостоящего (недвижимость, автомобиль) или намечается открытие крупного бизнеса, в который необходимы существенные вложения, то лучше взять потребительский кредит. Сумма видна, процентная ставка прозрачна, понятно, сколько нужно вернуть.
  2. Если клиент не предполагает приобретение чего-то конкретного, а просто хочет совершать небольшие покупки за счёт заёмных средств, ему выгоднее оформить кредитную карту. Наличные средства потребительского кредита будут просто лежать и «съедать» проценты, а средства пластикового инструмента будут расходоваться по мере желания и возможности заёмщика. О ежемесячном платеже приходит уведомление. Какое-то время займом можно пользоваться на льготных условиях без уплаты процентов.

Чтобы не провалиться в долговую яму, следует учитывать доходы и ежемесячные траты. Потребительский кредит с требованием о предоставлении справок о доходах даёт человеку понять, способен ли он «тянуть» такой долг. Если нет, то банк откажет в займе.

Бывают случаи, когда необходим небольшой займ, а подтвердить свой доход не получается. Тогда может выручить пластиковая кредитная карта. Доказывать свою платёжеспособность в некоторых случаях не нужно. Получить одобрение в данном случае весьма вероятно.

Потребительский кредит, как и кредитную карту нельзя назвать однозначно плохим или хорошим вариантом. Любой финансовый продукт направлен на своего клиента — человека, которому будет удобно пользоваться именно им.

Обращаться за потребительским кредитом лучше всего в тот банк, на дебетовую карту которого клиент получает заработную плату, потому что в этом случае процентная ставка снижается, а размер желаемого займа может быть увеличен.

Такие привилегии доступны зарплатным клиентам потому, что банку видны транзакции физического лица и движения денежных средств по его счёту, что доказывает платёжеспособность человека и вызывает к нему доверие.

Впрочем, с кредитной картой ситуация ровно такая же — лучшие условия будут для тех, кто уже пользуется услугами конкретного банка. Процентная ставка будет минимальной, как и стоимость ежегодного обслуживания.

Когда кредитная карта выгоднее кредита и наоборот: советы экспертов

Банки сегодня активно наращивают объемы предложений по кредитным картам. Однако существует множество нюансов, связанных с кредитками. Что в каких ситуациях выгоднее — кредитная карта или обычный кредит наличными? На что стоит обращать особое внимание, чтобы не попасть в расставленные банкирами ловушки?

Вот пример типичного обращения пользователя на банковских форумах:

Хочу сделать в квартире капитальный ремонт, включая замену дверей, сантехники, всех труб, мебели. Т.е. начать обустройство с абсолютно пустой бетонной коробки и закончить полноценно отделанной и обставленной квартирой. По расчетам, своего бюджета точно не хватит, поэтому придется брать кредит. Но что в такой ситуации лучше — взять один кредит сразу на всю необходимую сумму, или открыть несколько разных кредитных карт, чтобы они суммарно могли покрыть стоимость ремонта?

Ниже — ответы экспертов.

В каком банке самая выгодная кредитная карта?

Теперь можно перейти непосредственно к описанию наиболее привлекательных кредитных карт, предоставляемых ведущими банками страны. Ниже будет представлен перечень ТОП-6 финансовых организаций с лучшими условиями по кредитным картам. Из этого списка можно приметить наиболее подходящую и выгодную кредитку, исходя из своих потребностей.

Читайте так же:  Где легче всего получить кредитку

Альфа-Банк — кредитная карта «100 дней без %»

Данная карта является одной из самых выгодных для снятия наличных через банкоматы. С неё можно снимать до 50 тысяч рублей в месяц без комиссии. Примечательно то, что льготный период для этой карты действует не только для оплаты товаров и услуг, но и для той суммы наличных, которая была снята через банкомат, чем не могут похвастаться кредитки большинства других банков.

Беспроцентный период, как видно из названия карты, может достигать 100 дней. Проценты по кредиту стартуют с отметки в 11,99%. Максимальная величина кредитных средств составляет 500 тысяч рублей (для стандартного варианта карты). Минимальный ежемесячный платёж равен 3% от основной суммы долга, но не может быть меньше 300 рублей.

Год обслуживания кредитки от Альфа-Банка сейчас обойдётся в сумму от 1 490 рублей. На услуги СМС-информирования действует цена 59 рублей в месяц, начиная со 2 месяца пользования.

Для получения желаемого продукта можно заполнить онлайн заявку на кредитную карту через соответствующую форму на сайте банка. Получить ответ можно в течение 2 минут и отправиться за карточкой в ближайшее отделение.

Росбанк — кредитная карта для покупок «#120подНОЛЬ»

Основными преимуществами данной кредитки являются большие кредитный лимит и льготный период. Максимальный размер кредитных средств может составить 1 миллион рублей, а протяжённость грейс-периода равна 120 дням (распространяется исключительно на оплату картой), что является довольно хорошим результатом.

Плата за выпуск карты составляет 0 рублей, а ежемесячная стоимость обслуживания — 99 рублей (платить не придётся, если оборот по кредитке превысит отметку в 15 тысяч рублей за месяц). Обязательный ежемесячный платёж установлен в размере 5% от величины основного долга. Минимальная процентная ставка — 25,9% в год. Комиссия за получение кредитных наличных через любой банкомат составляет 4,9% плюс 290 рублей.

Услуга СМС-информирования будет стоить 60 рублей в месяц (первый месяц опция предоставляется бесплатно). На сайте банка можно подать заявку на оформление кредитной карты. На её рассмотрение уйдёт не более 5 минут.

Райффайзенбанк — кредитная карта «110 дней»

До 30 апреля 2020 года по карте проводится акция «Наличные без комиссии». Если оформить карточку до указанного срока, то первые 2 месяца можно будет снимать наличные через банкоматы Райффайзенбанка и партнёров без уплаты комиссии.

Кредитный лимит по карте предусмотрен довольно большой — до 600 тысяч рублей. Беспроцентный период равняется 110 дням (не распространяется на снятие наличных). Процентная ставка, если не поступает оплата долга в течение грейс-периода, начинается от 29% для безналичных операций, 49% годовых — на прочие операции.

Месячная стоимость за обслуживание пластика составляет 150 рублей (однако если тратить по карте более 8 тысяч рублей в месяц за счёт кредитных средств, плата отменяется). За пользование услугой уведомления об операциях через СМС придётся платить по 60 рублей в месяц (начиная с 3-го месяца использования). Размер минимального ежемесячного платежа составляет до 5% от суммы долга.

Внимание, акция! Те, кто оформит карту по ссылке ниже до 31.03.2020, получат полностью бесплатное обслуживание на весь срок действия карты.

МТС Банк — выгодная кредитка МТС CASHBACK

Данный продукт стремительно набирает популярность в сфере кредитных карт. Это далеко неспроста, ведь условия по этой кредитке действуют весьма заманчивые, к тому же присутсвует кэшбэк-программа (5% возврата за покупки в спецкатегориях, до 25% — при покупках у партнёров, 1% — за прочие покупки).

Беспроцентный период имеет временные рамки в 111 дней (действует только на безналичную оплату картой), а верхний предел суммы кредитных средств составляет 299 999 рублей. Процентная ставка здесь начинается от 11,9% (максимальная же составляет 25,9% годовых). Минимальный ежемесячный платёж равняется 5% от суммы задолженности.

За выдачу кредитных наличных через банковский терминал комиссия составит 3,9% плюс 350 рублей, причём как через банкоматы МТС, так и через устройства сторонних финучреждений. СМС-оповещения об операциях обойдутся всего в 15 рублей в месяц (первые два месяца платить не нужно).

Ещё факторы, говорящие в пользу данного кредитного продукта — оформить карту можно с 20 лет без подтверждения дохода. Ежемесячное обслуживание карточки бесплатное. Выполнить заказ можно через интернет — заявку рассмотрят моментально и доставят кредитку на необходимый адрес (также можно самостоятельно забрать карту в офисе банка либо салоне МТС). Единовременная оплата за выпуск пластика составляет 299 рублей.

Банк Восточный — выгодная кредитка «Просто»

Видео (кликните для воспроизведения).

Главной особенностью этой карты является ежедневный фиксированный размер оплаты в случае долга по карте, который составляет 30 или 50 рублей (в зависимости от кредитного лимита) — такая модель идеально подойдёт для краткосрочных кредитов. Грейс-период — до 1 850 дней.

Прочие характеристики пластика:

  • предельная сумма кредитных средств — 70 или 120 тысяч рублей;
  • ставка по кредиту — 20% по истечении 60 месяцев;
  • кэшбэк-программа — возврат до 40% от онлайн-покупок в магазинах-партнёрах;
  • стоимость СМС-информирования — 89 рублей в месяц;
  • комиссия за получение наличных в банкомате отсутствует;
  • льготный период распространяется на любые операции.

Для получения карты нужно подать онлайн-заявку. Решение будет вынесено в течение получаса, после чего можно забрать кредитку в любом удобном отделении.

Банк Открытие — кредитная карта с большим льготным периодом в 120 дней

Ещё одна карта с очень продолжительным беспроцентным периодом, распространяющимся исключительно на безналичные покупки.

Основные характеристики кредитки таковы:

  • протяжённость льготного периода — 120 дней;
  • максимальный предел кредитного лимита — 500 тысяч рублей;
  • годовая ставка — от 13,9%;
  • комиссия за снятие денежных средств — 0% в любых банкоматах (до 200 тысяч рублей в день, до 1 миллиона рублей в месяц);
  • цена годового обслуживания — от 0 до 1 200 рублей;
  • стоимость услуг СМС-оповещения — 59 рублей в месяц.

Заказать карточку можно через интернет на официальном сайте банка Открытие.

Проще и лучше – для каждого свое

Подводя итоги, нельзя однозначно сказать, что же лучше и проще получить: кредитную карту или кредит наличными. Все зависит от ваших целей. По своей сути эти два инструмента похожи и решают одну задачу:

Пластиковая кредитная карта – это удобный инструмент на каждый день. С ней вы всегда можете несколько «выйти за рамки» своего бюджета. Если вы нашли хороший банк и имеете положительную кредитную историю, вы будете иметь в запасе некоторый период времени, за который вы можете вернуть долг банку без процентов. Также кредитка может быть удобным инструментом оплаты различных услуг без взимания комиссии.

Читайте так же:  Вопрос почему банки навязывают своим клиентам кредиты

Потребительский займ – это возможность сразу же получить крупную сумму денег п определенный условия. В этом случае вам не удастся избежать выплаты процентов по кредиту, но с другой стороны выданные банком средства можно потратить на серьезные покупки. Также если вы собираетесь совершать покупки на кредит наличными, выгоднее будет взять потребительский кредит.

Что выгоднее: кредит или кредитная карта?

Пластиковая кредитная карта и потребительский кредит — два самых популярных банковских продукта, которые пользуются наибольшим спросом среди физических лиц. Но каждый из этих способов получения заёмных средств не лишён как преимуществ, так и недостатков. И всё-таки, что лучше — кредитная карта или потребительский кредит? В рамках сегодняшней статьи будет проведён сравнительный анализ этих финансовых продуктов.

Как получить кредитку?

Для получения желаемого продукта можно воспользоваться двумя основными способами:

  1. Посещение банковского отделения. Оформить кредитную карту в банке можно при посещении выбранного филиала и подаче заявки специалисту. Вопрос о выдаче соответствующей карты рассматривается довольно быстро, и получение кредитки на руки возможно уже в день обращения.
  2. Подача онлайн-заявки на интернет-ресурсе финансовой организации. Клиент может оставить заявку на кредитную карту непосредственно на сайте интересующего банка. Для этого необходимо найти там нужный кредитный продукт, заполнить запрошенные контактные данные и оставить заявку. Процесс рассмотрения будет очень быстрым (как правило, не более часа). После по указанным контактным данным с клиентом связывается банковский служащий и сообщает о результате. Получить кредитку на руки можно в удобном банковском отделении или при заказе доставки на дом (некоторые организации предоставляют такую услугу).

Что проще взять: кредит или карту?

Если сравнивать простоту получения кредита и кредитной карты, то здесь нет большой разницы. Оба типа кредитования получить легко и просто. В обоих случаях необходимо представить справку о доходах 2-НДФЛ, а также заверенную копию трудовой книжки. Процесс верификации данных может занять непродолжительное время.

Если вас интересует крупная сумма займа, то ее проще получить с помощью потребительского кредита, нежели получить кредитную карту с большим лимитом. Зато с небольшими суммами проще будет владельцу кредитной карты. Экономисты советую не брать кредитные карты с лимитом более четырех ваших заработных плат.

Что быстрее оформить?

Если выбирая, что лучше взять кредит или кредитную карту для вас на первом месте стоят сроки получения заветных средств, стоит обратиться, к примеру, в Альфа-банк за потребительским кредитом. Некоторые банки, как этот, готовы одобрить кредит в течении дня, то есть обратившись днем, к вечеру у вас уже может быть на руках полная сумма кредита.

Счет кредитки тоже открывается практически мгновенно, но сама карта готовится в течение 5 рабочих дней, то есть полную неделю. Впрочем, микрофинансовые организации могут предоставить «быстрые» карточки. Правда, под очень серьезные проценты по возврату.

Что выгоднее?

Ставки по кредитам наличными, как правило, немного ниже, чем по кредитным картам, но и тут есть свои нюансы. Во-первых, некоторые банки предлагают беспроцентные периоды для кредитных карт, вплоть до 100 дней. Это значит, что вернув всю сумму в течение указанного времени, от вас не потребуется платить никаких процентов. Это особенно удобно, если вы везде расплачиваетесь картой, поскольку комиссия за снятие наличных с кредитки все равно будет действовать. Впрочем, если снимать деньги с кредитной карты в банкоматах «родного» для карточки банка, процент комиссии будет небольшим. Также многие кредитные карты позволяют пополнять баланс телефона, оплачивать коммунальные услуги и другие совершать другие периодические платежи без снятия процентов.

Что легче получить?

Тут всё зависит от количества составляющих этого уравнения. Несомненно, в плане лёгкости процедуры оформления и скорости получения заёмных средств (особенно если речь идёт о небольшой сумме) лидирует кредитная карта — существуют даже кредитки с доставкой на дом. Пройти скоринговую проверку для одобрения заявки проще по кредитной карте, чем по потребкредиту.

Однако если клиент имеет безупречную кредитную репутацию и высокий официальный доход, то разницы не будет. Оба варианта будут одинаково простыми. Разве что для получения максимальной суммы потребуется собрать полный пакет необходимой документации, а на это может уйти немало времени.

Если же с кредитной историей и величиной дохода не всё так гладко, то проще получить кредитную карту, чем обычный кредит. Некоторые банки выдают кредитки без подтверждения дохода гражданина, но на большой кредитный лимит в таком случае рассчитывать не стоит.

Чем они отличаются?

Можно было подумать, что кредит в банке или через кредитную карту не отличается ничем, кроме способа получения денег – в электронном формате или традиционным, банкнотами. Тем не менее, разница между кредитом и кредитной картой есть:

Потребительский кредит наличными – это единовременный банковский заем клиенту на неотложные нужды. Процентная ставка по кредиту в этом случае зависит от наличия/отсутствия поручителя или залога, а также от ряда документов, по которым банк просчитывает собственные риски и, исходя из полученных результатов, определяет устраивающий его размер ставки. Большое преимущество данного вида кредитования – возможность получить действительно большую сумму (при хорошей кредитной истории и/или большом залоге).

Кредитная карта – это платежный инструмент, предоставляемый банком клиенту с определенным лимитом средств, которые владелец карты может потратить при безналичном расчете за любые товары или услуги. Условия пользования картой могут отличаться от банка к банку, но в стандартном варианте это ограниченная сумма снятия за определенный период времени (например, с карты можно снять не более 100 тыс. за 1 месяц), а также наличие комиссии. За определенный период времени владелец карты обязуется погасить отрицательный баланс.

При этом, потребительский кредит в банке может быть целевым или нецелевым. Целевой кредит можно потратить только на определенный товар или услугу, о чем вы и должны сообщить банку. Пытаться обмануть банк не имеет смысла, существуют законные возможности проконтролировать, на что были потраченные выданные деньги. Другой вариант – нецелевой кредит. Его получатель волен потратить на что угодно, на что именно, банку знать не нужно. Условия на получение обоих типов кредита мало отличаются, и скорее необходимы для работы с теми клиентами, кто имеет плохую кредитную историю или только первый раз берет кредит.

Читайте так же:  Как закрыть свои долги по кредитам и жить спокойно

Если с кредитом разобраться просто, то с кредитной картой сложнее. Карты отличаются по принадлежности к платежной системе (VISA, MasterСard, МИР и пр.), а также по категории. С первым проблем быть не должно, только если вы не обладатель кредитной карты от платежной системы МИР. Отечественная система появилась недавно и еще не везде работает за пределами России. Другое дело, категория карты. Кредитная карта может быть VIP, классическая и электронная. Отличаются они друг от друга, способами верификации клиента, способами оплаты с карты, уровнем сервисного обслуживания и различными дополнительными услугами.

Когда хороша кредитка

Многие заемщики считают, что выбор между кредитной картой и обычным кредитом — это всего лишь выбор меньшего зла. Резон здесь есть — действительно, значительная переплата может быть в обоих случаях. Однако грамотный подход к выбору оптимального банковского продукта способен свести потери к минимальным значениям. Прежде всего стоит уяснить, что кредитная карта и заем наличными рассчитаны на удовлетворение различных потребностей.

Кредит наличными больше подойдет тем, кто намеревается потратить всю взятую сумму практически сразу — за один раз либо в течение весьма короткого промежутка времени, — поясняет Михаил Захаров, инвестиционный консультант из компании «БКС брокер». А вот кредитка будет удобнее людям, которые планируют совершать траты сверх своего текущего бюджета неоднократно.

По словам директора компании «БКС премьер» по развитию бизнеса Антона Граборова, кредитным картам присущ ряд дополнительных преимуществ в сравнении с займами. Так, при безналичной оплате за товары и услуги клиенту начисляются определенные бонусы размером 1—5% от стоимости покупки. В дальнейшем эти бонусы можно использовать для компенсации затрат. По кредиткам также предоставляются разнообразные скидки при расчете в различных торговых сетях, в т.ч. от платежных систем.

Антон Граборов подчеркивает, что ощутимо сэкономить при использовании карты удастся, если всегда своевременно погашать текущую задолженность банку. Как правило, в банках предоставляется льготный период сроком 55—100 дней. Если успевать уложиться в этот срок, то проценты по задолженности начисляться не будут. Поэтому карта представляет собой оптимальный вариант на случай использования ее в роли «кредитной подушки» в период между зарплатами.

О подводных камнях

По словам аналитика Алексея Коренева из ГК «ФИНАМ», большинство банков действительно сегодня предлагают своим клиентам карты с довольно продолжительным льготным периодом (без начисления процентов) длительностью 2—3 месяца. Однако не следует забывать и о присущих кредиткам менее приятных для клиентов особенностях.

Эксперт поясняет, что процентные ставки по кредитным картам обычно существенно выше, чем по кредитам наличными. Второй недостаток — сумма кредитного лимита ниже, чем по потребительским кредитам. Правда, есть и еще один несомненный плюс — карты удобнее, если вам срочно потребовались деньги.

Но вот для каких-то крупных целей (ремонта, оплаты обучения, покупки автомобиля или жилья) кредитные карты подходят плохо. Редко где на карте предоставляется лимит больше 300—500 тыс. руб.

Антон Граборов из «БКС премьер» подчеркивает, что такой суммы может не хватить для капитального ремонта трехкомнатной квартиры. Оформление сразу нескольких кредиток в различных банках тоже не станет хорошим вариантом решения вопроса. Таким способом можно довольно быстро загнать себя в кредитную яму, из которой весьма проблематично будет выбраться.

На долгах по кредиткам обожглось немало россиян, — рассказывает эксперт. Открывая несколько относительно небольших лимитов в разных банках, затем люди вынуждены ежемесячно погашать обязательные платежи размером порядка 5% от суммы задолженности по карте (это — средний процент). В результате зачастую все свободные средства уходят именно на покрытие этих минимальных платежей, а сумма задолженности продолжает нарастать, поскольку денег на текущие нужды уже не остается.

В итоге люди ежемесячно платят банкам немалые деньги, а сумма задолженности не снижается годами. Разумеется, банки такая ситуация вполне устраивает — ведь клиент стабильно платит проценты, но при этом не выходит за пределы кредитного лимита.

Антон Граборов советует в таких случаях оформлять долгосрочный потребительский кредит с небольшими ежемесячными платежами. Посредством такого займа наличными можно успешно погасить сразу все долги по картам.

Более удобным потребительский кредит будет и тем людям, кому нужны наличные средства. В рамках такого займа снятие денег будет бесплатным. А вот за снятие налички с кредитных карт банки зачастую устанавливают высокие комиссии, в пределах 3—7% от суммы операции, — поясняет эксперт.

По словам Михаила Захарова из «БКС брокер», при выборе кредитных продуктов многие клиенты уделяют внимание нескольким моментам: проценту оплаты годовых, срокам возвращения займа, требованиям банка к клиентам, объему доступных средств. Эксперт напоминает, что при оформлении кредита обязательно нужно тщательно изучить текст договора, чтобы максимально обезопасить себя от разнообразных неприятных неожиданностей.

У каких банков самые выгодные кредитные карты?

Популярность такого банковского продукта, как кредитная карта, стремительно растёт с каждым годом. Условия их использования и сервиса постоянно улучшаются из-за жесточайшей конкуренции среди компаний в финансовом секторе. Банки, с целью привлечения большего числа клиентов, создают всё более разнообразные и заманчивые кредитные продукты. В данной статье можно ознакомиться с тем, какие же банки презентуют своим клиентам самые выгодные кредитные карты в 2020 году, а также узнать их основные особенности.

Что лучше: кредит или кредитная карта?

Теперь, когда мы знаем, чем отличаются и какими бывают кредиты и кредитные карты, пора ответить на самые главные вопросы: что из двух вариантов проще взять, что лучше получить и что быстрее оформить.

Кредитная карта или кредит наличными — что лучше?

Как правило, для получения заёмных средств большинство граждан прибегают к двум основным вариантам — оформляют либо классический потребительский кредит, либо пластиковую карту с кредитным лимитом. Чтобы проще было определиться с окончательным выбором в пользу того или иного предложения, нужно изучить наиболее значимые сильные и слабые стороны каждого из них.

Плюсы и минусы потребительского кредита

Этот финансовый продукт появился на банковском рынке раньше кредитных карт, поэтому сравнение стоит начать именно с него. Потребительским кредитом называют получение в долг заёмных средств, которые выдаются на трёх общих основаниях — срочность, платность, возвратность.

Срочность означает, что любой займ оформляется на определённый срок, как правило, от года и больше. Конечно, существуют программы кредитования, которые позволяют получить средства на короткий промежуток времени (до года), однако особой популярностью пользуются именно долгосрочные предложения, так как по ним действуют более лояльные условия.

Платность — банковская услуга по предоставлению денег не бесплатная. За пользование средствами банка клиенту придётся заплатить. Выражается это в процентах, размер которых каждая кредитная организация устанавливает самостоятельно.

Читайте так же:  Аренда сейфа в банке

Возвратность же предполагает, что физическое или юридическое лицо обязуется вернуть заёмные средства в соответствии с графиком выплат, который для каждого клиента составляется индивидуально (с учётом даты получения им заработной платы или иных нюансов).

Потребительский кредит можно получить не только в банке. Его можно оформить также в магазине при покупке какой-нибудь бытовой техники или прочего товара. Клиент при этом получает график платежей и заключает с банковской организацией договор, только не напрямую, а через сотрудника магазина.

Заявка на кредит оформляется им же, а ответ по ней приходит в течение нескольких минут. Поэтому при намерении купить, к примеру, плазменный телевизор последней модели не обязательно идти в банк. Достаточно выбрать товар и оформить его в кредит. Подавляющее большинство крупных торговых сетей позволяют это сделать.

К преимуществам потребительского кредита можно отнести:

  1. Конкретная сумма и точная дата ежемесячных платежей — клиент видит, в каком количестве денежные средства взяты им и в каком объёме их необходимо вернуть. Также перед его глазами есть график платежей на определённое число каждого месяца. Это удобно — никаких сюрпризов, всё предсказуемо и прозрачно.
  2. Процентная ставка ниже, если сравнивать с кредитной картой.
  3. Нет платы за обслуживание кредита — операция только одна и ограничивается она выдачей наличных средств.
  4. Возможность получить на руки до трёх миллионов рублей при соответствующем уровне дохода.
  5. Невозможность «взломать» кредит как пластиковую карту.

Помимо плюсов есть и некоторые недостатки:

  1. Начисление процентов на всю сумму кредита — не важно, какую часть заёмных средств клиент потратил, проценты рассчитаны на весь долг и оплачиваются в полном объёме.
  2. Фиксированный срок возврата — вернуть заёмные деньги полностью нужно к определенному месяцу конкретного года. Просрочка грозит внушительным штрафом, а получить отсрочку удаётся далеко не всегда.
  3. Невозможность вновь воспользоваться деньгами, которые были внесены клиентом в качестве ежемесячного платежа.
  4. Не всегда просто погасить потребительский кредит досрочно, потому что банкам это не выгодно, они теряют проценты, которые клиент выплачивал бы ни один год.

Преимущества и недостатки кредитных карт

Пластиковая кредитная карта является практически таким же потребительским кредитом, но более мобильным и усовершенствованным. Клиент получает заёмные средства не наличными, а на карточный счёт. Он может расплачиваться пластиковым продуктом за покупку любого товара или услуги.

Главное отличие кредитной карты и её неоспоримое преимущество в том, что процент начисляется только на размер потраченной клиентом суммы, а не на всю величину кредитного лимита. Человек не переплачивает за то, чем ещё не воспользовался.

Для привлечения большего числа клиентов банки выпускают кредитные карты с кэшбэком — возврат 1-3% от потраченной суммы. К примеру, клиент совершает покупку по кредитке на сумму в 3 тысячи рублей, а банк возвращает ему 30 рублей обратно (1%).

К основным преимуществам кредитной карты можно отнести:

  1. Период льготного кредитования — время, в течение которого на карточный счёт можно внести потраченные заёмные средства без уплаты процентов. Как правило, речь идёт о временном интервале порядка двух месяцев. Однако на рынке сейчас можно найти предложения и с более продолжительным грейс-периодом (до 120 дней). В беспроцентном периоде и заключается основная выгода кредитной карты.
  2. Мобильность и комфорт — на карте есть определённый денежный лимит, который можно тратить по своему усмотрению.
  3. Возобновление кредитного лимита, что позволяет снова пользоваться кредитными средствами после погашения долга.
  4. Возможность использования части лимита заёмных средств — клиенту одобрено 250 тысяч рублей, а он хочет потратить только 100 тысяч.
  5. Оставшиеся средства находятся на кредитном счёте, проценты на них не начисляются.

Кроме неоспоримых плюсов карточный продукт имеет и некоторые недостатки:

  1. Процентная ставка выше, чем у потребительского кредита — по карте это, как правило, порядка 20% годовых, а с наличных средств в районе 12%. Ещё важно сказать, что за снятие наличных с кредитной карты придётся уплатить комиссию, которая будет составлять определённый процент от получаемой суммы (как правило, порядка 4%). Впрочем, некоторые банки презентуют кредитки, позволяющие снимать денежные средства через банкомат без комиссии.
  2. Необходимость оплачивать годовое обслуживание, стоимость которого может варьироваться от 1 до 5 тысяч рублей в зависимости от типа пластика (обычный или премиальный). Однако и этого неприятного момента можно избежать, ведь на рынке сейчас есть кредитки с бесплатным обслуживанием.
  3. Невозможность кредитоваться по большой сумме — это происходит из-за того, что банковский риск при предоставлении заёмных средств по карте выше, чем по потребкредиту.
  4. Искушение постоянно совершать необдуманные и ненужные покупки по кредитной карте.

Чем отличается кредит от кредитной карты — таблица сравнения

Для того чтобы сравнение между этими финансовыми продуктами было более наглядным, необходимо проанализировать условия их оформления в каком-либо крупном российском банке. Например, в Альфа-Банке картина следующая (для сравнения будут взяты потребительский кредит наличными на любые цели и карточка «100 дней без процентов»):

Условия Потребительский кредит Кредитная карта
Сумма займа до 4 миллионов рублей до 1 миллиона рублей
Срок выплат от 1 до 5 лет срок действия карты
Процентная ставка от 9,9% от 14,99%
Возможность досрочного погашения есть есть
Подтверждение дохода требуется необязательно
Оформление онлайн возможно, но решение будет предварительным возможно
Период льготного кредитования отсутствует до 100 дней
Возможность частичного расходования отсутствует есть
Стоимость оформления и обслуживания бесплатно от 590 до 6 990 рублей в год
Срок рассмотрения заявки в течение нескольких минут в режиме онлайн 2 минуты

Основные рекомендации

Кредитная карта — очень хороший инструмент для финансово грамотного человека. Если соблюдать временные рамки льготного периода и своевременно погашать долг, можно пользоваться кредитными средствами абсолютно бесплатно.

Рекомендовать, кредитную карту какого банка лучше оформить абсолютно всем без исключения, будет некорректно. У каждого индивидуальные потребности и желания, исходя их которых и нужно оценивать все продукты и выбирать лучший.

Видео (кликните для воспроизведения).

В статье описаны лучшие кредитки среди всего многообразия, представленного на рынке. После прочтения статьи необходимо будет лишь определиться с выбором наиболее важных параметров, проанализировать вышеуказанные предложения и выбрать оптимальное.

Источники

Что лучше кредитная банковская карта или стандариный кредит наличными
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here