Что делать, если банк требует досрочного погашения кредита

Предлагаем ознакомиться со статьей: "Что делать, если банк требует досрочного погашения кредита" с ответами на все сопутствующие вопросы. Если возникли дополнительные вопросы или захотите уточнить нюансы, обращайтесь к дежурному юристу.

Ловушка для заёмщика. Как банки обманывают при досрочном погашении кредитов

«Погасил кредит досрочно. Как вернуть страховку?» — это один из самых распространённых вопросов, который заёмщики задают сотрудникам банков и юристам. На практике ничего вернуть не получается и с переплатой приходится смириться. Куда хуже, если через несколько месяцев после полного погашения займа клиент узнаёт, что долг никуда не исчез и появилась просрочка. Лайф разбирался, какие возникают проблемы при досрочном погашении кредитов и как их избежать.

Бывают ситуации, когда заёмщик переводит весь остаток долга на текущий счёт и думает: «Банк сам «догадается», что эти деньги предназначены для досрочного погашения кредита». Это не так. Для того чтобы операция прошла, нужно дать банку соответствующее поручение. Его можно сделать либо письменно в офисе, либо через онлайн-банк.

— Это один из самых распространённых «подводных камней» при досрочном погашении,

— поясняет руководитель департамента по развитию клиентской базы «БКС премьер» Ольга Певная. — Многие заёмщики действительно не контролируют платежи и не понимают саму процедуру погашения кредита. Если же просто зачислить деньги на счёт, но не дать поручение на досрочное погашение, то банк спишет лишь ежемесячный платёж в соответствующую дату. Досрочного погашения не произойдёт, банк продолжит начислять проценты. Таким образом, заёмщик потеряет время и заплатит лишние проценты за пользование кредитными деньгами.

Ольга Певная советует также быть внимательными с уточнением суммы досрочного погашения. Если вы внесёте на счёт даже на копейку меньше и при этом дадите распоряжение на полное досрочное погашение, то оно не произойдёт (банк технически не сможет «простить» вам недостающую копейку).

— Именно поэтому рассчитывать сумму досрочного погашения необходимо в тот день, когда вы даёте соответствующее распоряжение банку. Ведь на следующий день итоговая сумма будет уже чуть больше — за счёт начисленных за новые сутки процентов,

— рекомендует Ольга Певная.

Также важно учесть, что досрочное погашение выгоднее всего делать в течение первой половины срока кредита. Специфика аннуитетных платежей такова, что львиная доля процентов взимается банком на раннем сроке кредита. Таким образом, если кредит оформлялся на пять лет, то по истечении четырёх лет существенной выгоды от досрочного погашения вы не получите: основную часть процентов вы уже выплатили банку и теперь погашаете в основном «тело» кредита.

— Обычно недопонимание у клиентов может возникнуть в банках, которые списывают деньги в установленную клиентом дату погашения, а не в дату ближайшего платежа,

— говорит ведущий аналитик Forex Optimum Иван Капустянский. — В случае досрочного погашения в установленную дату сначала списываются накопленные к этому времени проценты, а оставшаяся сумма идёт в пользу погашения тела долга. Может возникнуть ситуация, когда вы внесли досрочно деньги за гашение процентов, а не в пользу погашения основного долга. Поэтому перед каждым досрочным платежом стоит узнавать у сотрудника, сколько необходимо внести денег для гашения процентов, и уже после этого понимать, сколько внести, чтобы скостить основной долг.

При этом надо понимать, что, закрывая кредит досрочно, вы попадаете в «негласный» список не очень желаемых клиентов. Клиенты не раз жаловались, что гасили кредит досрочно, без просрочек и опозданий, после чего банк отказывался их кредитовать снова. Сотрудники банков обычно умалчивают о том, что, увлекаясь досрочным погашением, человек может испортить себе кредитную историю. Главная задача банка — заработать на процентах. Если клиент гасит кредит быстро, то банк теряет прибыль.

— Главное правило при досрочном погашении кредита — это закрывать счёт, на который он был начислен, и брать справку от банка о полном закрытии займа,

— говорит эксперт Международного финансового центра Дмитрий Иногородский. — Бывает так, что платёж не проходит по техническим причинам. Чаще всего это случается из-за сбоев в системах или ошибок операторов. Причём сотрудники банков могут пытаться свою ошибку скрыть. Кстати, справку о закрытии кредита хранить надо очень долго. Лично знаю ситуацию, когда она потребовалась через семь лет после досрочного погашения займа.

Что делать если банк выставил требование вернуть всю сумму кредита досрочно

ПОДАТЬ ЗАЯВКУ НА КРЕДИТ И БЫСТРО УЗНАТЬ РЕШЕНИЕВ кредитной практике встречаются случаи, когда банк требует вернуть кредит досрочно. В такую ситуацию попадают люди, некачественно исполняющие кредитные обязательства. Банк может вынести им устное предупреждение или отправить письменное уведомление. Во избежание худших последствий, сразу расскажите банку о возникшей проблеме и попросите реструктурировать долг.

Как правильно досрочно погасить кредит

Именно поэтому осуществлять досрочное погашение нужно правильно. Как правило, банки еще на этапе подписания договора заявляют о том, что их нужно предупредить о намерении досрочно погасить задолженность. Если этого не сделать, то кредит может стать проблемным. Далее будут указаны варианты развития событий.

Но сначала разберем, как правильно досрочно погашать задолженность перед банком:

  1. За 30 дней до намерения досрочно погасить долг обратиться в учреждение с письменным заявлением. Дата в 30 дней является усредненной. Она устанавливается кредитной политикой банка. Необходимо смотреть в условиях договора.
  2. Узнать полную сумму задолженности на момент оплаты долга. Банк обязательно поинтересуется о том, когда будет осуществлён платеж.
  3. Не позже указанной даты внести деньги на дебетовый счет в банке. Обязательно сохранить квитанцию о внесении наличности.
  4. Не ранее 1 числа следующего после оплаты месяца обратиться в банк и получить справку о закрытии кредита.

Кстати, заявление можно подать не только офлайн, но и онлайн. Для этого нужно через личный кабинет в онлайн банкинге заполнить необходимую форму. В каждом банке это своя форма, но всегда доступна консультация со специалистом в онлайн чате.

Читайте так же:  Рейтинг кредитных карт со льготным беспроцентным периодом по процентам

Подавая заявление онлайн, сделайте его скриншот.

Рассмотренный вариант погашения не вызывает проблем и не ведет за собой неприятностей. Еще один вариант – это внести средства не на дебетовый счет, а сразу на кредитный, указанные в договоре. В таком случае деньги в полном объеме сразу же в день внесения их на счет будут списаны в счет погашения долга.

Какие проблемы могут быть после оплаты кредита. Варианты их решения.

Вариантов, которые возникают с заемщиками при досрочном погашении много и все они могут привести к ситуации, когда:

  • клиент считает долг закрытым и перестает платить;
  • банк продолжает начислять проценты, штрафы и пеню за просроченную задолженность.

Первый вариант, один из самых распространённых, клиент не предупредил банк о досрочном погашении. В итоге в месяце внесения всей суммы списан только минимальный платеж, а на остаток долга продолжают начисляться проценты. При этом деньги клиента никуда не делись, они продолжают храниться на карте, но при этом банковский кредит продолжает быть открытым.

К сожалению, в такой ситуации необходимо закрыть долг. Вариант заранее проигрышный, если в договоре указана обязанность клиента заранее уведомить банк о досрочном погашении. Если же такая норма не указана, то можно сначала обратиться в банк, а потом в суд.

Второй вариант: клиент написал заявление в банк, узнал итоговую сумму задолженности, но осуществил платеж позже даты, указанной в заявлении. В итоге сумма к полному погашению увеличилась, ведь фактически клиент пользовался кредитом дольше, чем собирался. Проценты увеличились. Банк списывает сумму, имеющуюся на счете, но клиент продолжает быть «должным».

При этом сумма задолженности не важна. Это может быть несколько рублей, но все равно их посчитают сначала долгом, потом просрочкой, и за несколько месяцев, год, это превратится во внушительный долг.

В таком случае вариант также спорный. Конечно, лучшее решение проблемы – заплатить. Но и здесь необходимо взвешивать все за и против.

Обращение в суд

Если у Вас есть копия заявления о досрочном погашении или его нет, но оно было подано, есть квитанция, кредитный договор, и Вы, как заемщик, выполнили все условия досрочного погашения, ничего не нарушив, то решить конфликт можно только в судебном порядке.

Можно подать заявление на имя администрации Главного Управления банка, подробно расписав ситуацию. В заявлении следует указать, что свои интересы Вы будете отстаивать в суде. Но успех таких действий 50 на 50.

Самый верный способ – обратиться в суд с иском. Иск подается по месту прописки.

Но нужно понимать, что может придется пройти ни одну инстанцию судебных разбирательств. Но судебные прецеденты показывают, что суды становятся как раз на сторону заемщиков и списывают неправомерно начисленные долги.

Если же с Вашей стороны были допущены нарушения, но сумма начисленного долга также велика, то ее можно также обжаловать через суд. По решению суда могут частично списать пеню и штраф. Но нужно тогда соизмерять судебные издержки и сумму возможного списания.

Законны ли требования банка о полном погашении кредита

Иногда банковские учреждения могут досрочно расторгнуть кредитный договор и запросить заемщика погасить текущую задолженность в ближайшее время, включая штрафные санкции и неустойки. Такая процедура является у них не частой, но применимой на практике.

Что делать при получении требования?

Уведомление о просьбе досрочно погасить ссуду обязательно должно быть в письменной форме с печатью. СМС-оповещения и звонки на мобильный телефон не имеют правовой обоснованности: с их помощью менеджеры лишь подсказывают о скорой необходимости внесения платежа.

В письме должно быть указано основание для прекращения действия контракта. Потребитель может отправить сообщение с возражением оплаты. Это никак не повлияет на ситуацию, однако даст ему немного времени, чтобы подготовиться к слушанию. В случае, если у человека есть свободные денежные средства для погашения, то целесообразней выплатить долг и получить документы, которые подтверждают расторжение.

Если у гражданина нет средств для оплаты задолженности, то необходимо:

  1. Обратиться лично в отделение и объяснить ситуацию.
  2. Заполнить заявление о рефинансировании займа или возможности оформления рассрочки на некоторый период времени.

Если вы путаетесь в терминах, то читайте наш материал «Рассрочка, ссуда и кредит: в чем разница».

Если осуществленные мероприятия не помогли решению ситуации, то следует готовиться к судебному процессу. Приставы могут единолично установить отсрочку или другим образом помочь заемщику.

судебный процесс

В ходе расследования может установиться тот факт, что требования являются противозаконными и неосновательными. Соответственно, они будут приняты недействительными.

Претензия в банк

Если компания начислила проценты за весь период кредитования, а не за действительное распоряжение деньгами, плательщик вправе составить жалобу. В ней содержится следующая информация:

  • имя, фамилия и другая личная информация о плательщике;
  • номер кредитного договора;
  • сообщение о возвращении лишних денег;
  • название организации, куда направляется письмо;
  • случаи, когда банк вправе требовать досрочное погашение и как начисляются процентные ставки;
  • дата составления и подпись отправителя.

претензия в банк

Согласно Гражданскому Кодексу, если компания решила повысить процентные ставки во время процедуры досрочного расторжения контракта, следует обратиться в суд, так как такие меры являются незаконными.

Досрочное погашение

Раньше банковские учреждения могли начислять процентные ставки за весь период, установленный в контракте. После введения соответствующих изменений в российские законы, которые касаются деятельности финансовых компаний, они вправе требовать их только до дня фактической оплаты (узнайте больше о том, как быстро оплатить кредит). Следует отметить, что гражданин должен за 30 дней оповестить организацию о своем намерении. Организация может отказать человеку в праве досрочно погасить задолженность, если в контракте не обозначено иное. к содержанию ↑

Как не попасть в перечень претендентов на досрочное расторжение договора кредитования?

Идеальное средство – своевременное погашение кредита и выполнение договорных условий. Но не всегда это выполнимо, если есть несколько кредитов, взятых в разных банках, а финансовое состояние с каждым днем ухудшается. Если так случилось, нужно выстроить приоритеты и осуществлять выплаты в порядке от более значимых к мене важным (меньшим). Или же погашать те займы, кредиторы которых потеряли последнее терпение.

Читайте так же:  Какой максимальный срок у потребительского кредита

Нужно следить, чтобы просрочки по выплатам, если они есть, составляли не больше месяца. Так будет минимизирован риск выставления требования досрочного расторжения кредита.

В таком случае банку значительно выгоднее, чтобы должник осуществлял погашение кредита хоть и не полностью, но чтобы средства поступали. Ведь есть риск вообще не получать никаких средств от должника, который пропадет насовсем.

У многих банковских экспертов есть мнение, что единственной причиной, которая может считаться уважительной для нарушения графика выплат по кредиту , могут быть финансовые трудности, связанные с потерей стабильного источника доходов или работы. И то эти причины достаточно условны.

Но чтобы банк потребовал в этом случае прекращения договорных отношений, этого не достаточно. Здесь может быть применена реструктуризация долга. Нужно идти и договариваться с банком. Если вносятся хотя бы минимальные суммы по кредиту, и они направляются на погашение штрафа и пени, даже суд не признает такого заемщика недобросовестным и не обвинит в мошеннических действиях. Лучше платить хоть что-то.

Как вести себя в суде без адвоката 6 полезных советов заемщику

Когда банк может требовать вернуть кредит?

Какие банку нужны причины, чтобы требовать досрочное расторжение договора по кредиту? На самом деле причин не много:

  1. Такая ситуация может произойти, если у банковского учреждения возникли внутренние проблемы, ставшие результатом финансового кризиса или кризиса ликвидности, и банку срочно понадобились наличные деньги. В таком случае банк задействует рычаги давления на должников и потребует возврата кредита.
  2. Еще одной причиной, и это случается чаще, заемщик нарушает график регулярных платежей. Если должник вносит регулярные платежи не вовремя или полностью прекратил выплаты, банк может потребовать возвращения кредита полностью.
  3. Заемщик может нарушать какие-либо другие условия договора кредитования, при этом банк может также предъявить требование о погашении всего долга сразу.

Во время оформления кредитного договора нужно выяснить, по каким причинам у банка может появиться законное требование досрочного погашения займа.

Если такое требование о погашении кредита от банковского учреждения поступило, и договор расторгнут в досрочном порядке, необходимо вернуть банку сразу всю сумму, которая была взята в кредит. Поэтому нужно внимательно изучать условия, приписанные в договоре.

У банковских учреждений одним из методов устрашения неплательщиков является их устрашение правом на досрочное расторжение договора кредитования.

В каких случаях банк может потребовать досрочного погашения кредита

Некоторые заемщики жалуются на то, что их банк-кредитор выставил требование досрочно погасить ипотеку или потребительский кредит вместе с переплатой. Давайте разберемся, законно ли это? Статья 811 Гражданского Кодекса РФ закрепляет за банком право досрочно потребовать у заемщика вернуть всю сумму ссуды, включая проценты, если клиент просрочил ежемесячный платеж по займу хотя бы один раз. Но просрочка не единственное нарушение, за которым может последовать такое наказание. Так, в кредитном договоре Сбербанка прописано, что банк вправе досрочно представить к оплате сумму займа в полном размере в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по уплате кредита.

Вот примеры таких нарушений:

  • Заемщик использовал взятые в кредит средства нецелевым образом.
  • Изменились важные сведения, например, место работы клиента, но он не сообщил об этом кредитору.
  • Уменьшилась рыночная стоимость имущества, использованного в качестве обеспечения по кредиту.
  • Клиент желает расторгнуть договор до окончания его действия.

Здесь представлен базовый список, который может быть дополнен на усмотрение банка. Например, согласно договору банка «Хоум Кредит», сюда же относится возврат покупки, для оплаты которой предназначался заем. Перечень всех нарушений в обязательном порядке приводится в кредитном договоре в разделе «Досрочное погашение кредита по инициативе банка».

Если заемщик недобросовестно исполняет обязательства перед банком, закон не запрещает последнему применять соответствующие санкции. Исключение составляют случаи, когда кредитной организации не хватает наличных средств, и она мошенническим путем пытается заставить клиентов нести деньги раньше установленного срока. Получив оповещение банка о досрочном погашении, следует сначала убедиться в том, что вы действительно допустили нарушение того или иного пункта договора.

Если виноват банк

Бывают случаи, когда организация требует досрочные выплаты на незаконной основе, например, добросовестного плательщика. Ситуациями, когда банк выдвигает неправомерные меры, являются:

  1. Потребитель своевременно вносил все платежи, но оператор не внес расчетные данные в систему. Соответственно, начислялись пени и штрафы, а затем пришло письмо с требованием.
  2. Гражданин оплачивал задолженности, но из-за сбоя в компьютере они не были зачислены.

Для урегулирования необходимо обратиться в кредитную компанию и предоставить оплаченные квитанции.

Иногда финансовые организации настаивают и начинают судебное разбирательство. В таком случае полезно будет почитать, как вести себя, когда банк подал в суд на взыскание кредита.

ловушка для заемщика к содержанию ↑

Что делать, если банк требует вернуть кредит раньше срока

Если вы получили устное предупреждение или вам пришло письмо от кредитора, в котором он затребовал досрочно погасить весь долг, дальнейший план действий будет зависеть от того, является ли уведомление официальным, согласен ли клиент с предъявленными основаниями, и есть ли у него финансовая возможность выплатить указанную сумму.

Вид
предупреждения
Согласен ли клиент
с обвинениями
Есть ли средства для досрочного погашения Что делать
Устное Да Исправить нарушения, погасить просроченные платежи
нет Не обращать внимания
Письменное да есть Оплатить всю сумму
нет Незамедлительно обратиться в банк, объяснив причины нарушений, попросить об отсрочке/рефинансировании/
реструктуризации долга
нет Уведомить банк о своем несогласии письменно и продолжить платить по графику

Отметим несколько важных моментов:

  • Если нарушения обязательств договора действительно были, не рекомендуем игнорировать письмо банка в надежде на то, что проблема решится сама собой.
  • Знайте, что по закону банк не сможет взыскать полную сумму кредита, если причина просрочек в трудном финансовом положении.
  • Подготовьте документы, которые смогут подтвердить неплатежеспособность заемщика.
Читайте так же:  Как получить одобрение на кредит в банке

Тем не менее в случае возникновения финансовых трудностей лучше всего проинформировать банк сразу же. Это позволит принять меры своевременно, избежав просрочек и неприятных писем.

Что делать если банк требует досрочного погашения кредита?

Число конфликтных ситуаций между заемщиками и кредиторами увеличивается с каждым днем. Для многих россиян потребительские кредиты стали непомерной ношей, и граждане просто не в состоянии погашать вовремя свои долги. Банки в свою очередь начисляют должникам неподъемные штрафы и пеню за просроченные выплаты, с их стороны звучат угрозы о расторжении кредитных договоров с требованием возврата долгов в полном объеме. Обосновано ли требование банка о досрочной выплате кредита, и что делать в такой ситуации?

Общий алгоритм уплаты большинства банковских кредитов

Для начала рассмотрим, как происходит погашение кредита, в том числе и досрочное. Именно из-за незнания многие клиенты банков попадают в неприятные ситуации.

Алгоритм погашения займа перед банком:

  1. Когда физическое лицо подписывает кредитный договор, то на его имя открывается счет. Его номер прописывается в договоре, указывается общая сумма задолженности.
  2. После этого к кредитному счету открывается дебетовый счет. Они автоматически подключены друг к другу. К дебетовому счету привязывают карту, которую и выдают клиенту.
  3. Субъект ежемесячно до определенной даты вносит денежные средства на карту через терминал самообслуживания или кассу банка. Банк в нужный день, предельный срок оплаты, автоматически списывает денежные средства с дебетового счета в счет погашения кредита.

Последний пункт самый важный. Списывает средства не сотрудник, а система. Она запрограммирована на списание минимального платежа по долгу (указан в графике погашения). Она не будет списывать сумму большую или меньшую, если в этот автоматизированный алгоритм не внести корректировки.

Что делать, если дело доходит до суда?

Видео (кликните для воспроизведения).

Как поступить, если банковское учреждение заявило о намерении расторжения договора кредита с требованием досрочного погашения всего долга?

Самый плохой выход – податься в бега или занять агрессивную позицию по отношению к банку. Такие действия заставят банк активизировать работу, направленную на скорейшее решение вопроса в свою пользу.

Если нет финансовой возможности выполнять требования банка по полной выплате кредита, нужно готовиться к суду. Ничего страшного в этом нет, нужно только хорошо подготовиться к заседанию.

Необходимо предъявить доказательства добросовестности заемщика, подтвердить документально ухудшившееся финансовое состояние. Эти аргументы действенные и в суде их в расчет примут.

Если же должник не сможет доказать свою добросовестность по отношению долга, суд предоставит банку право досрочного расторжения договора в соответствии со ст. 811 ГК.

Но если аргументы должника веские, высший арбитражный суд посчитает, что у банка нет прав на требование досрочного расторжения договора.

Если банк расторгнул договор с должником при незначительных просрочках выплаты (один платеж или до 90 дней просрочки), можно подавать встречный иск в суд и доказывать несоразмерность нарушения и выставленных требований.

Смотрите так же по теме Как избавиться от долгов и кредитов

Что делать, если после досрочного погашения кредита появился долг

Время чтения: 5 мин.

Спросить юриста быстрее. Это бесплатно! Шрифт: A+ A-

Если у Вас есть кредит, то Вы можете его досрочно погасить. Наверное, о таком утверждении знают многие заемщики. Следует сказать, что такая возможность появилась у физических лиц не так давно. Вернее, погашать кредит заблаговременно можно было всегда, но только с применением штрафных санкций, сейчас в соответствии с действующим законодательством банки уполномочили заключать такие кредитные договора, которые позволяют легко закрывать ссуду. И далее о том, что делать заемщику, если после досрочного погашения кредита появился долг, законно это или нет, и как правильно досрочно погасить задолженность.

Досудебная претензия

Согласно Федеральному Закону, если ситуация не была урегулирована и плательщик не предоставил доказательства о своей невиновности в течение шестидесяти дней, дело направляется в высшие инстанции.

Человек должен указать следующую информацию в ответе на письмо:

  • объяснение ситуации, почему денежные средства не были внесены;
  • контактные данные;
  • промежуток времени, когда будет произведен расчет.

При возникновении финансовых трудностей стоит начать поиск компромисса. Об этом мы рассказали в материале «Как быть, если нечем платить кредит».

Точного образца для составления ответа нет. Для помощи написания отзыва рекомендуется воспользоваться услугами профессионального юриста. к содержанию ↑

Как не допустить досрочное расторжение?

Самым лучшим и действенным способом является своевременное погашение задолженности. Однако если гражданин вносит оплату за займ не в отделении банка, а в электронной платежной системе или в терминалах самообслуживания других компаний, то он должен иметь в виду, что денежные средства поступают на счет не сразу, а по истечении несколько дней. Поэтому рекомендуется заранее следить за графиком платежей и не упустить момент своевременной оплаты. Если у вас возникают какие-либо трудности, то можно перенести дату оплаты кредита.

Если дело не дошло еще до суда, то можно решить проблему лично с банком. Следует подготовить перечень документов, которые объясняют причину просрочек и попытаться оплатить некоторую часть накопившийся задолженности.

Однако если финансовая организация уже обратилась к судебным приставам, необходимо предоставить эти справки в ходе слушания. Судья может оценить их довольно весомыми и неопровержимыми и признать исполнительное производство неправомерным.

Высокая вероятность отклонения досрочного взыскания в случае однократной просрочки. Суд может признать такие меры избыточными и непропорциональными возникшей проблеме. То же касается и ситуации, если клиент не сообщил об изменении места работы, но оплачивал ссуду всегда вовремя.

досрочное расторжение к содержанию ↑

Каким образом банк оповещает о необходимости досрочного погашения

Для истребования долга кредитор использует два вида уведомлений.

  1. Устное предупреждение. Телефонный звонок, просьба или рекомендации сотрудников банка. Несмотря на то что данный тип информирования не является официальным, следует уделить ему особое внимание. С помощью таких оповещений банк побуждает клиента погасить просроченные платежи и исправить возможные нарушения.
  2. Письменное оповещение. Претензия или уведомление, в которых отражены основания для расторжения кредитного договора. Если клиент не согласен с предъявленными обвинениями, он может подать в банк соответствующую жалобу в письменном виде.
Читайте так же:  Как можно узнать, одобрили кредит или нет

Когда допускается требование о досрочном погашении кредита?

Все эти случаи описаны в контракте, поэтому при его подписании рекомендуется тщательно прочитать документ, чтобы избежать финансовых проблем в будущем.

Существенными основаниями, которые могут подвергнуть банк на такие меры являются:

  • клиент регулярно опаздывает с оплатой (в этом случае ознакомьтесь с материалом на тему: что делать при просрочке по кредиту);
  • огромное количество просрочек;
  • внутриорганизационные проблемы банка, необходимость в срочных наличных средствах;
  • заёмщик нарушил условия контракта (например, сменил место жительства и забыл оповестить об этом);
  • ухудшение ценности залогового имущества;
  • гражданин написал заявление о расторжении контракта;
  • неспособность вносить ежемесячные платежи вследствие увольнения или другие методы ухудшения платежеспособности, которые можно доказать соответствующими справками;
  • выявление поддельных и ложных сведений.

досрочное погашение

На практике требование банка о досрочном погашении кредита применяется в том случае, если плательщик просрочил текущую задолженность на срок более трех месяцев или регулярно задерживал платежи. В таких ситуациях иногда бывает выгодней рефинансировать кредиты с просрочкой.

Однако бывают случаи, когда они запрашивают деньги и при единственной просрочке. Частая причина такого явления – проблемы с ликвидностью.

Следует отметить, что условия контракта, подписанного в банке, не должны опровергать существующее законодательство. Закон РФ гласит, что финансовая компания может расторгнуть договор в вышеперечисленных случаях. Исключением является ухудшение платежеспособности заемщика. Например, затраты на дорогостоящее лечение, удержание из заработной платы алиментов или увольнение. В таком случае, высшие инстанции, скорее всего, будут на стороне заемщика и признают исполнительный договор банка неправомерным. к содержанию ↑

Содержание

Рекомендации

Чтобы избежать проблем в будущем, следует придерживаться следующих правил:

  • посетить банковский филиал за 30 дней и оформить заявку о желании досрочно погасить заем;
  • в случае отклонения заявки следует выждать до 5 дней, и заново прийти в отделение или позвонить в справочную службу;
  • после окончательного погашения рекомендуется взять справку, которая подтверждает закрытие займа.

погашение кредита

Таким образом, банк имеет все основания запросить досрочное погашение кредита в случае невыполнения заемщиком долговых обязательств. Поэтому клиенту необходимо вовремя вносить платежи и не допускать просрочек.

Требование о досрочном возврате кредита и оплаты.

Чтобы было понятно о чём речь, я взял текст одного вопроса. Надеюсь, что человек, задавший этот вопрос не будет против.

«Итак — есть задолженность за 6 месяцев, банк выставил требование на досрочное погашение — сейчас заемщик хочет вернуться в график платежей. Будет внесена сумма за 6 месяцев просрочки + платеж за текущий месяц. Банк, скорее всего по умолчанию спишет эту сумму за долги и будет продолжать требовать досрочное погашение.

Каков порядок действий заемщика? Нужно ли сразу писать какие либо заявления?»

Вопрос не так прост, чтобы можно было ответить в двух словах.

Для начала нужно разобраться, что такое требование о досрочном погашении.

В любом кредитном договоре банком предусмотрено условие о том, что в случае возникновения просрочки, либо ненадлежащего исполнения договора, банк имеет право требовать досрочного исполнения договора и возврата оставшейся части кредита и процентов. Это требование законно и предусмотрено ст. 811 ГК РФ, пункт 2 которой гласит: «Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами».

Но само по себе требование о досрочном возврате кредита в данном случае не может быть квалифицировано, ни как требование о расторжении договора (статья 450 ГК РФ), ни как односторонний отказ от исполнения обязательств (статья 310 ГК РФ) .

И хотя банк имеет право требовать досрочного возврата кредита, это не означает, что вы обязаны беспрекословно выполнять это требование. Во — первых, срок возврата кредита является одним из существенных условий Договора и поэтому изменить срок возврата кредита в одностороннем порядке банк не может. Значит, изменить срок возврата кредита можно либо с вашего согласия, либо по решению суда. А поскольку вашего согласия не спрашивают, то выполнение этого требования (то есть оплата требуемой суммы) может быть к нему приравнено.

Во — вторых, заёмщик очень редко согласен с той суммой, которую выставляет банк. И этому есть причины: незаконные комиссии, незаконное первоочередное взимание неустойки, изменение условий в одностороннем порядке и т.п.

И в — третьих, у большинства просто нет возможностей для возврата требуемой суммы.

И поскольку банк иск не подавал, а своего согласия на изменение договора вы не давали, то и банк не имеет права отказаться от приёма ваших платежей, в каком бы размере они не производились. Обязательства по кредитному договору есть не только у вас, но и у банка тоже. Поэтому, в соответствии с требованиями пункта 1 статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Включение в кредитный договор условий, позволяющих банку в одностороннем порядке расторгнуть договор не соответствует требованиям, предусмотренным пунктом 1 статьи 310 ГК Российской Федерации, поскольку в отношениях с гражданами одностороннее изменение обязательств не допускается, если иное не установлено законом, следовательно, такие условия ущемляют права потребителя по сравнению с установленными законом, что ведёт к ничтожности пункта договора (п. 1 ст. 16 закона « О защите прав потребителей).

Таким образом, банк может расторгнуть договор с потребителем только в суде, а направляя вам требование, банк просто исполняет условие необходимое для того, чтобы суд принял его иск, если он решит его подать.

Итак, заёмщик получил требование и решил погасить просроченную задолженность, чтобы вновь исполнять обязательства в соответствии с условиями договора.

Но здесь возникает ситуация, которую банки используют для того, чтобы нарастить задолженность Заёмщика.

Читайте так же:  Рефинансирование кредита – что это и как оформить

Большинство Договоров содержат условие, которое предусматривает взимание неустойки (штрафов, пени), а иногда и различных комиссий, ранее оплаты основного долга и начисленных (просроченных) процентов.

Для примера вы должны ежемесячно вносить 8000 рублей, из которых 4500 рублей это начисленные проценты и 3500 – сумма в оплату основного долга.

Условиями договора предусмотрена неустойка в размере 0,6% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Здесь также следует сделать небольшое отступление. Банки часто используют именно такую формулировку: «от суммы просроченного платежа» и на все 8000 рублей начисляют неустойку. Это действие незаконно, поскольку неустойка может начисляться только на суммы просроченного основного долга, а на начисленные проценты она может начисляться только в том случае, если об этом есть прямое указание в договоре ( п. 15 Постановления ВС РФ № 13 ВАС № 14 ). При этом это указание должно быть выражено конкретно. То есть формулировка должна быть следующей:

Неустойка на просроченную сумму долга — 0,6% за каждый день просрочки; неустойка на сумму просроченных процентов – 0,6% за каждый день просрочки. Только в этом случае начисление неустойки (пени, штрафов) на просроченные проценты является законным.

Итак, вы допустили просрочку продолжительностью 6 месяцев и чтобы «войти» в график должны оплатить 48000 в счёт задолженности и ещё 8000 в счёт очередного платежа.

За время просрочки банк насчитал неустойку:

Первый месяц: 3500/100(%)*0,6*30= 630,00 рублей

Второй месяц: (3500+3500)/100*0,6*31 = 1302,00 рубля

Третий месяц: (7000+3500)/100*0,6*30 = 1890,00

Четвёртый месяц: (10500+3500)/100*0,6*31= 2604,00 рублей

Пятый месяц: (14000+3500)/100*0,6*30= 3150,00 рублей

Шестой месяц: (17500 +3500)/100*0,6*31= 3906,00 рублей.

Итого за шесть месяцев банком начислено 13482,00 рублей неустойки.

Вы вносите 56000,00 рублей и считаете, что просроченная задолженность погашена. По закону так оно и есть, поскольку статьёй 319 ГК РФ предусмотрено, что неустойка оплачивается после оплаты задолженности по основному долгу и процентам.

Но банк в условиях договора предусмотрел иную очерёдность и начисленную неустойку списал из уплаченной вами суммы. И поскольку после оплаты неустойки он оплатил задолженность по процентам, то у вас вновь «появилась» задолженность по оплате основного долга в размере 13482,00 рублей, на которую банк вновь начисляет неустойку:

13482,00/100*0,6*30=2426,76 рублей, которую он снова спишет при следующем платеже.

Многие в этой ситуации считают, что никогда не смогут рассчитаться с банком.

Но выход очень прост: продолжайте платить в соответствии с графиком. Банк будет и дальше списывать деньги в счёт неустойки и вновь её начислять, но это будет незаконно. В этой ситуации банк даже не сможет подать на вас иск о взыскании задолженности, поскольку иск подаётся в защиту нарушенных прав (ст.3 ГПК РФ), а о каком нарушении может идти речь, если вы задолженность погасили и платите по графику. Даже, если суд примет этот иск (что вероятнее всего) вы подадите возражение, в котором укажете, что задолженность отсутствует и оснований для подачи иска также не имеется.

Далее, желательно, направить в банк претензию о незаконности первоочередного взимания неустойки и потребовать произвести перерасчёт. После отказа банка подаёте иск в суд.

Таким образом, вся неустойка, начисленная после того, как вы погасите просроченную задолженность, незаконна. Неустойка, которую банк насчитал за время вашей задолженности, может быть оплачена вами после полной оплаты кредита и начисленных процентов. Но нужно помнить о том, что неустойка является дополнительным требованием и срок её оплаты не определён, а поскольку каждый факт начисления является сделкой, совершённой под условием (ст. 157 ГК РФ ), то и право требовать оплаты каждой суммы начисленной неустойки, возникает у банка именно с момента её начисления.

Отсюда возникает вопрос о сроке исковой давности. Статьёй 200 ГК РФ определено, что Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Таким образом, если с момента начисления неустойки прошло более трёх лет и за это время банк не обратился с иском о взыскании начисленной неустойки, то вы можете заявить о пропуске срока исковой давности. Если же банк просто требует от вас оплаты, то это на ваше усмотрение: либо оплатить и потерять навсегда возможность вернуть эти деньги , либо заставить банк подать иск и заявить о пропуске срока давности. Даже, если они начислены незаконно и вы подадите иск, то и в этом случае вы их не вернёте, поскольку уже банк заявит об истечении срока давности.

Надеюсь, я не утомил вас таким ответом.

И в завершение хочу обобщить всё в нескольких словах: Если вы решили погасить просроченную задолженность, то никто, кроме вас самих, не сможет вам помешать.

План действий следующий: вносите деньги, затем подаёте претензию о незаконности первоочередного взимания неустойки и, если нужно, иск в суд и продолжаете платить по графику. Конечно можно сначала решить вопрос с очерёдностью, а потом вносить деньги в счёт погашения, но тогда банк законно будет начислять неустойку до момента погашения вами задолженности (а оно вам надо?).

Видео (кликните для воспроизведения).

И ещё немного о неустойке: Если вы решите гасить кредит досрочно, то может возникнуть ситуация, при которой банк, прежде чем вы погасите кредит, спишет неустойку. Эта ситуация будет законной, поскольку статья 319 ГК предусматривает очерёдность погашения требований при недостаточности платежа. А поскольку вы внесёте сумму достаточную для погашения задолженности, то и неустойка будет списана законно. Та же самая ситуация возникает при оплате платежами в размере, превышающем ежемесячный платёж. Допустим вместо 8000 (после погашения задолженности) вы будете вносить по 10000, надеясь быстрее рассчитаться. Но каждый раз по 2000 банк законно будет списывать в счёт оплаты неустойки. Учитывайте это.

Источники

Что делать, если банк требует досрочного погашения кредита
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here