Аннуитетные и дифференцированные платежи что выгоднее

Предлагаем ознакомиться со статьей: "Аннуитетные и дифференцированные платежи что выгоднее" с ответами на все сопутствующие вопросы. Если возникли дополнительные вопросы или захотите уточнить нюансы, обращайтесь к дежурному юристу.

Какой платеж выгоднее: аннуитетный или дифференцированный

Погашение кредита, в частности, ипотечного, производится аннуитетными или дифференцированными платежами. Выбор способа платежа по кредиту, как правило, остается за банком. Именно он, формируя линейку различных кредитных продуктов, устанавливает способ платежа для каждого продукта, который закрепляется в кредитном договоре.

В статье мы попробуем разобраться с особенностями аннуитетного и дифференцированного платежа, а также попытаемся ответить на вопрос о том, какой из платежей лучше, выгоднее.

Особенности аннуитетного и дифференцированного платежа

Существует два способа погашения задолженности банку по взятому кредиту — аннуитетный платеж и дифференцированный платеж. Давайте попробуем разобраться в их особенностях.

Аннуитетный платеж. Такой платеж представляет собой ежемесячно выплачиваемую сумму, которая включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период.

Если попытаться вникнуть в формулировку, то можно заметить, что именно срок кредитования является ключевым условием аннуитетных платежей. В зависимости от этого срока определяется размер равных аннуитетных платежей и, соответственно, размер процентов за пользование кредитом, входящих в состав каждого из таких платежей. Поэтому, чем более длительным является срок предоставления кредита, тем ниже размер каждого из аннуитетных платежей, но больше общая сумма процентов за весь период действия договора. И наоборот, при коротком сроке кредитования размер каждого из аннуитетных платежей устанавливается в предельном размере, но общая сумма процентов за весь период действия договора сокращается.

Что касается дифференцированного платежа, то он складывается из фиксированной суммы основного долга и процентов, начисленных на день внесения платежа по кредиту. В течение всего периода погашения кредита идет уменьшение суммы ежемесячного платежа от месяца к месяцу. В этом и состоит основное его отличие от аннуитетного платежа.

При аннуитетном платеже заемщик переплачивает банку по процентам, поскольку в составе каждого платежа сумма погашаемой кредитной задолженности составляет незначительную часть по сравнению с размером выплачиваемых процентов, в отличие от дифференцированного платежа, в котором сумма погашаемого основного долга больше.

Выше мы отметили основные особенности двух видов платежей.

Ниже мы поговорим об особенностях, связанных с досрочным погашением кредита.

Напомним, что досрочное погашение является законодательно установленным правом заемщика и оно никак не зависит от согласия или несогласия банка. Но оказывается, что досрочное погашение не очень радостно для банков. Особенно это касается аннуитетного способа погашения задолженности по кредиту.

И дело здесь в том, что при досрочном погашении кредита банки теряют часть денег, связанных с выплатой процентов. Причем при аннуитетных платежах потери банков больше, чем при дифференцированных.

Ранее банки отказывали заемщикам в пересчете суммы, возвращаемой по процентам. Но уже несколько лет после вмешательства Верховного Суда РФ, вставшего на сторону заемщиков, банки не могут отказать заемщикам в возврате переплаты по мотиву компенсации своих убытков, связанных с досрочным погашением кредита.

Аннуитетный или дифференцированный платежи: разница

По мнению экспертов, первый платеж выгоднее, если клиент планирует погасить задолженность за 5 или менее лет. Из главных преимуществ данной схемы специалисты отмечают следующие:

  • размер ежемесячных платежей остается неизменным ― удобно и выгодно при достаточном доходе;
  • возможность точно рассчитать свои силы на платежный период и спланировать бюджет;
  • отсутствующие риски по недоплатам ― это исключает начисление штрафов и пеней.

Как правило, при таком варианте выплат заемщики не предъявляют к банкам претензий по непрозрачности начислений. Главный недостаток обнаруживается при желании погасить займ раньше срока: основной долг по прошествии половины периода кредитования может уменьшиться лишь на 15-20%.

В случае со средне- и долгосрочными займами ситуация иная. К примеру, для кредита в 100 тысяч сроком на 10 лет и годовой ставкой процентов 10% дифференцированная схема гораздо выгоднее аннуитетной. Так, для указанного займа проценты за 10 лет при первом варианте траншей составят около 50,4 тысячи, при втором ― почти 58,6 тысяч. Какой предпочесть вариант платить ― цифры говорят сами за себя.

Однако на практике данные расчеты часто оказываются не такими выгодными, какими представляются на бумаге. Некоторые финансовые специалисты уверены, что существенная выгода дифференцированной схемы ― это не более чем маркетинговая уловка банков, которые никогда не упускают своей прибыли. Кроме того, погашая такой займ, клиент вынужден постоянно сверять график выплат, чтобы определить точный размер очередного транша ― сумма меняется с установленной периодичностью.

Главное, что должно понять большинство заемщиков ― способ процентных начислений при разной форме платежей аналогичен. В обоих случаях проценты начисляются на оставшуюся задолженность.

Давайте посчитаем

Какая же схема платежей наиболее выгодная? Ниже представлены две таблицы, в каждой из которых сравниваются разные показатели для ипотечного займа величиной 1 млн. рублей при различных сроках. Ставки процентов являются приблизительными и средними.

Табл. 1. Ежемесячные аннуитетные выплаты по займу размером 1 000 000 рублей.

Табл. 2. Ежемесячные дифференцированные выплаты по займу размером 1 000 000 рублей.

Путем прямого сравнения очевидно, что размер переплат при первой схеме выше, по сравнению со второй. Данная разница более очевидна при больших сроках кредитования. Другими словами, ипотека на 30 лет при различных вариантах траншей отличается суммой выплат в размере 1,29 миллионов рублей.

Однако представленная выше информация не способна полностью подтвердить или опровергнуть эффективность той или иной схемы. Конечно, ипотечный займ на 30 лет при дифференцированных выплатах в итоге обходится дешевле. Но стоит ли такая экономия процентной ставки в 15% и 4,5 млн. выплат, если можно оформить кредит на 10 лет с годовой ставкой 14% и размером транша 1,86 млн. рублей? При правильном подходе к планированию бюджета заемщик сможет расплатиться по кредиту на 20 лет быстрее.

Аннуитет

Что такое аннуитетный платеж? При условии использования данной схемы погашения платежи по кредиту на протяжении его срока действия будут равными, как покажется клиенту банка. На самом деле структура такого платежа меняется с каждым годом. Таким образом, структура первого сделанного платежа будет диаметрально противоположна структуре последнего.

Например, пользователь оформил ипотечный кредит в феврале 2006 года. Срок кредитования равняется пятнадцати годам, а ежегодная процентная ставка – 10%. При этом погашать заем клиент будет равными платежами – по 32 000 рублей в месяц.

Читайте так же:  Какая зарплата у тимати

Однако в первом месяце 25 000 из 32 000 рублей приходятся не на тело взятого кредита, а на погашение процентов по нему. Последний платеж напротив включает в себя 31 000 рублей, относящихся к телу кредита и 1 000 рублей, которые являются суммой процентов переплаты на момент закрытия ипотеки.

Получается, что платежи, равные по размеру, выполняют совсем разную функцию. Последний платеж направлен на выплату основного долга, в то время как первый отвечает преимущественно за погашение процентов.

  1. Одинаковые суммы платежей удобны для банковского клиента. Вероятность недоплатить по обязательствам сводится к нулю.
  2. Досрочное погашение кредита в первой половине его срока действия позволяет значительно уменьшить итоговую сумму переплаты по займу.
  3. Если пользователь решил не погашать ссуду досрочно, он может ощутить, что одинаковые платежи из-за прогрессирующей инфляции становятся менее ощутимыми.
  4. Если говорить об аннуитете и ипотеке, пользователь может приобрести жилье большей площади, поскольку платежи будут равными. При дифференцированной системе погашения в первые годы ежемесячно придется вносить куда более крупную сумму, чем при аннуитетной системе.
  5. Кроме того, перед тем как выбрать аннуитетный или дифференцированный платеж стоит учесть, что первый вариант идеален для людей, возраст которых близится к пенсионному, для молодых семей и так далее.
  6. Аннуитетные платежи дифференцированные платежи – что выбрать? Необходимо понимать, что аннуитет подразумевает под собой изначальную выплату большей суммы процентных отчислений, поэтому клиент банка может получать максимальный налоговый вычет, который также пойдет на оплату кредита.

Этой разницы достаточно, чтобы подумать и сделать выбор в пользу одной из них.

Аннуитетный или дифференцированный платежи: разница

По мнению экспертов, первый платеж выгоднее, если клиент планирует погасить задолженность за 5 или менее лет. Из главных преимуществ данной схемы специалисты отмечают следующие:

  • размер ежемесячных платежей остается неизменным ― удобно и выгодно при достаточном доходе;
  • возможность точно рассчитать свои силы на платежный период и спланировать бюджет;
  • отсутствующие риски по недоплатам ― это исключает начисление штрафов и пеней.

Как правило, при таком варианте выплат заемщики не предъявляют к банкам претензий по непрозрачности начислений. Главный недостаток обнаруживается при желании погасить займ раньше срока: основной долг по прошествии половины периода кредитования может уменьшиться лишь на 15-20%.

В случае со средне- и долгосрочными займами ситуация иная. К примеру, для кредита в 100 тысяч сроком на 10 лет и годовой ставкой процентов 10% дифференцированная схема гораздо выгоднее аннуитетной. Так, для указанного займа проценты за 10 лет при первом варианте траншей составят около 50,4 тысячи, при втором ― почти 58,6 тысяч. Какой предпочесть вариант платить ― цифры говорят сами за себя.

Однако на практике данные расчеты часто оказываются не такими выгодными, какими представляются на бумаге. Некоторые финансовые специалисты уверены, что существенная выгода дифференцированной схемы ― это не более чем маркетинговая уловка банков, которые никогда не упускают своей прибыли. Кроме того, погашая такой займ, клиент вынужден постоянно сверять график выплат, чтобы определить точный размер очередного транша ― сумма меняется с установленной периодичностью.

Главное, что должно понять большинство заемщиков ― способ процентных начислений при разной форме платежей аналогичен. В обоих случаях проценты начисляются на оставшуюся задолженность.

Дифференцированная схема

Данный вид платежа подразумевает под собой постепенное уменьшение суммы ежемесячной выплаты по кредитным обязательствам. Связано это с тем, что структура такого платежа всегда одинакова.

Тело кредита делится на равные части. К полученной сумме ежемесячно прибавляет сумма переплаты. В связи с тем, что процент всегда начисляется на остаток, с каждым месяцем сумма к зачислению становится все меньше.

Следовательно, погашаемая часть тела кредита ежемесячно остается неизменной. Меняется только процентная часть.

Если сравнивать аннуитетный платеж с дифференцированным, можно сказать, что второй тип более справедлив, однако он далеко не всегда удобен для клиента. Пользователь планомерно погашает задолженность, то есть уплачивает процент фактически за используемую сумму непогашенного займа. Однако не все так гладко, как хотелось бы.

  1. Изначально на заемщика ляжет главная нагрузка платежей. То есть первый год платежи будут практически в два раза выше, чем в последний год срока действия кредита.
  2. Кроме того, когда пользователь планирует взять ипотеку либо крупный выгодный автокредит с господдержкой, он должен понимать, что его доход должен быть выше среднего, чтобы использовать дифференцированную схему платежей. Это связано со стандартной процедурой проверки платежеспособности заемщика.
  3. Дифференцированная схема больше подходит для кредитополучателей, которые рассчитывают получить небольшую сумму, либо для тех, кто имеет стабильно высокий доход.

Давайте посчитаем

Какая же схема платежей наиболее выгодная? Ниже представлены две таблицы, в каждой из которых сравниваются разные показатели для ипотечного займа величиной 1 млн. рублей при различных сроках. Ставки процентов являются приблизительными и средними.

Табл. 1. Ежемесячные аннуитетные выплаты по займу размером 1 000 000 рублей.

Табл. 2. Ежемесячные дифференцированные выплаты по займу размером 1 000 000 рублей.

Путем прямого сравнения очевидно, что размер переплат при первой схеме выше, по сравнению со второй. Данная разница более очевидна при больших сроках кредитования. Другими словами, ипотека на 30 лет при различных вариантах траншей отличается суммой выплат в размере 1,29 миллионов рублей.

Однако представленная выше информация не способна полностью подтвердить или опровергнуть эффективность той или иной схемы. Конечно, ипотечный займ на 30 лет при дифференцированных выплатах в итоге обходится дешевле. Но стоит ли такая экономия процентной ставки в 15% и 4,5 млн. выплат, если можно оформить кредит на 10 лет с годовой ставкой 14% и размером транша 1,86 млн. рублей? При правильном подходе к планированию бюджета заемщик сможет расплатиться по кредиту на 20 лет быстрее.

Подведение итогов

Простейшие математические расчеты указывают на то, что при займах на длительный срок выплата процентов и итоговый размер выплат по дифференцированной схеме оказываются меньше, чем в случае с аннуитетными платежами. Однако при детальном углублении во все нюансы, превосходство первого способа уже не кажется таким очевидным и выгодным для заемщика.

Из главных минусов схемы с уменьшением выплат можно отметить сниженную сумму кредита, который предоставляет банк исходя из анализа платежеспособности клиента. Однако если последний имеет достаточный уровень дохода, чтобы без проблем погашать наибольшие платежи в течение первого года, ему также хватит средств на аннуитетные платежи. При этом он сможет рассчитывать на максимальный размер займа, более выгодную процентную ставку и меньший период кредитования.

Что такое аннуитетный и дифференцированный платеж: что выгоднее заемщику?

Большинство пользователей банковских услуг, которым необходимо оформить кредитный продукт, долгое время подбирают наиболее выгодное предложение, обращая особое внимание исключительно на процентную ставку. Значительно реже кредитная программа анализируется на наличие комиссий.

Читайте так же:  Какой вклад выгоднее открыть, с пополнением или без

Однако по какой-то причине практически никто из современных банковских клиентов не обращает внимание на используемую для погашения займа систему платежей. Очень зря, ведь выбранная система платежей оказывает серьезное влияние на конечную сумму переплаты. Именно поэтому рекомендуется понимать, какой может быть система погашения.

Кредитное положение любой финансово-экономической организации содержит в себе сведения о системе погашения задолженности по кредиту аннуитетными и дифференцированными платежами. Клиент банка должен понимать, что существует колоссальная разница между аннуитетными и дифференцированными платежами.

Особенности решения

Российские банки редко предлагают дифференцированный вариант траншей из-за некоторых нюансов, связанных с определением платежеспособности заемщика. Такой график предполагает наибольшую нагрузку на бюджет должника в первый год кредитования ― именно для данного срока определяется платежеспособность. Так, если клиент указал доход величиной в 50 тысяч рублей, первый платеж составит примерно 25 тысяч рублей. Согласно текущему законодательству, выплаты по займу не могут превышать половину дохода клиента. Поэтому банки вынуждены снижать размер кредита при указанном в заявке доходе.

Такое положение является сложным как для заемщика, так и для банка. Существует риск, что:

  • должник не уложится в график;
  • возьмет в долг у другого кредитора;
  • не сможет продолжать вносить платежи по истечении некоторого времени.

Только крупные банковские организации, имеющие господдержку, предлагают дифференцированные займы практически таких же размеров, как и аннуитетные.

Дифференцированный платеж выгоднее аннуитетного или нет?

Чтобы ответить на данный вопрос, попробуем разобраться с формированием платежей заемщика банку.

Базой для расчета процентов в каждом из платежей выступает остаток основной суммы долга. Выше мы уже отмечали, что при аннуитетном платеже такой остаток больше, поскольку сумма погашаемого кредита (основного долга) составляет незначительную часть, что позволяет банку рассчитывать проценты на больший непогашенный остаток кредитной задолженности. А так как погашение задолженности производится равными частями, в каждой из которых представлена минимальная сумма основного долга, а большую часть составляют проценты, банк получает наибольшую выгоду.

При дифференцированном платеже, наоборот, сумма погашаемого кредита в его составе (сумма основного долга) больше, поэтому проценты после каждого погашения начисляются на меньшую сумму остатка кредита, соответственно, и переплата по процентам оказывается меньше.

Аннуитетный платеж выгоден банку, поскольку за предоставление кредитных средств при такой системе он получает больше выгоды. Этим и объясняется более частое использование аннуитеных платежей по сравнению с дифференцированными.

Заемщику, наоборот, аннуитетный платеж невыгоден, он не является для него лучше. Несмотря на то что заемщик вносит ежемесячно фиксированные платежи равными долями и может оставлять себе больше средств, фактически он переплачивает за кредит больше, чем заплатил бы, используя систему дифференцированных платежей.

Все сказанное выше означает, что кредит с аннуитетными платежами является для заемщика более дорогим.

Самое интересное во всей это истории состоит в том, что заемщик не вправе требовать от банка заключения с ним кредитного договора с дифференцированными платежами, поскольку закон такого права ему не предоставляет.

Имеющаяся судебная практика свидетельствует о том, что суды не считают, действия банка по установлению в кредитном договоре только одного способа погашения кредита, а именно, аннуитетного платежа, не является злоупотреблением с их стороны своим доминирующим положением.

Оценивая выгодность погашения кредита аннуитетным или дифференцированным способом, отметим следующее.

При аннуитетном способе погашения заемщик обязан ежемесячно выплачивать меньшие суммы, чем он обязан был бы платить при дифференцированном способе, но при этом он может платить больше, то есть столько, сколько платил бы при дифференцированном способе. Сказанное означает, что аннуитетный способ не лишает заемщика возможности гасить кредит дифференцированными платежами. Более того, закон предоставляет заемщику свободу выбора в определении размера ежемесячного платежа, который он будет направлять на погашение кредита.

При аннуитетном способе погашения в начале периода погашения заемщик тратит на погашение кредита в единицу времени гораздо меньшие суммы, чем при дифференцированном способе погашения, и, соответственно, сохраняет больше денежных средств.

Если говорить о покупательной способности суммы, сэкономленной при аннуитетном способе погашения в начале периода погашения, то она может оказаться выше покупательной способности суммы, сэкономленной при дифференцированном способе погашения в конце периода погашения. Это связано с тем, что со временем покупательная способность денег снижается.

В то же время при аннуитетных платежах стоимость кредита для заемщика выше за счет переплаты по процентам. А выгода от сэкономленных при внесении меньших по размеру аннуитетных платежей такую переплату может не покрыть.

В качестве итога можно отметить, что трудно однозначно ответить на вопрос о том, какой платеж по кредиту, аннуитетный или дифференцированный, лучше для заемщика. Это зависит от большого числа неравнозначных факторов. Но, судя по тому, что банки слишком любят аннуитетные платежи, можно предположить, что в целом они для них являются более выгодными. Поэтому для заемщика более выгодным является кредит с дифференцированным платежом.

Аннуитетный и дифференцированный платежи: что это такое и в чем разница

Самые актуальные вопрос для заемщика связаны с погашением кредита: сумма и дата платежа, способы оплаты и многое другое.

Платеж по кредиту состоит из основного долга и процентов. Основной долг — это размер кредита. А проценты — это сумма, которую берет банк за пользование кредитом.

Есть два вида платежей — аннуитетный и дифференцированный. Выясняем, что это такое, и чем они отличаются друг от друга.

Аннуитетный платеж

Аннуитетные платежи одинаковы, но соотношение в них основного долга и процентов — разное. Здесь проценты за пользование начисляются на остаток долга, поэтому в начале кредита — процентов больше, основного долга — меньше. А к концу кредита — наоборот.

Однако есть случаи, когда платежи не будут одинаковыми. При выходе на пенсию в период кредита, график рассчитывается «ступенькой». До пенсии платежи считаются из текущего дохода клиента, а после — из минимального уровня пенсии.

Также аннуитетный платеж может измениться при досрочном погашении кредита.

Видео (кликните для воспроизведения).

Размер платежа клиент всегда может посмотреть в графике, который менеджер по ипотеке предоставляет на сделке.

Как погасить аннуитетный платеж

Оплата аннуитетного платежа может только безналичная. Клиент пополняет свой обычный счет, затем деньги, согласно платежному поручению, автоматически поступают на кредитный счет, который называют ссудным.

Клиент может оплатить кредит несколькими способами: через «Сбербанк Онлайн» на сайте или в приложении, через банкоматы, терминалы и в офисах Сбербанка в регионе обслуживания кредита. При себе необходимо иметь документ, удостоверяющий личность.

Читайте так же:  Оформляем кредит в ноябре 2020

Дата оплаты кредита может совпадать с датой выдачи, а может и отличаться — на усмотрение заемщика. В платежную дату до 21:00 средства должны быть на счету клиента, указанном в поручении. Лучше перевести деньги накануне.

Важно! Если дата платежа выпадает на выходной или праздничный день, то списание произойдет в этот день, если на счету есть деньги. А если их нет, то пополнить счет можно в первый рабочий день после выходных. И это не будет считаться просрочкой.

Дату платежа можно менять, но не чаще 1 раза в год. Для этого надо написать заявление в отделении банка в городе выдачи кредита. При этом дата последнего кредитного платежа не меняется — она всегда будет соответствовать дню предоставления кредита.

Таким же образом можно поменять и счет списания. В новом поручении вам надо указать несколько счетов и очередность списания. Если сумма платежа больше, чем денег на первом счете, остаток спишется со второго, если и на нем не хватит средств — то с третьего и так далее.

Если по каким-то причинам заемщик не может пополнить счет, то можно погасить кредит со счета другого человека. Такой платеж делается разово, поручение на автосписание оформить нельзя. Если кредит в рублях, то счет может быть любого человека, если в валюте — только поручителя.

Дифференцированный платеж

При дифференцированном платеже ежемесячные платежи становятся меньше, сумма основного долга в платеже всегда будет одной и той же. А вот проценты, начисляемые на остаток основного долга, будут уменьшаться по мере выплаты кредита. Ежемесячная сумма основного долга считается просто — сумма кредита делится на количество платежей.

Здесь нет графика платежей, а есть срочное обязательство, по которому клиент обязуется оплачивать кредит.

Кредиты с дифференцированными платежами выдавались в Сбербанке до 2011 года, а сейчас выдаются только с аннуитетными.

Как погасить дифференцированный платеж

Оплата возможна и наличным, и безналичным способом сразуна ссудный счет. Варианты оплаты такие же, как при аннуитете: через «Сбербанк Онлайн», банкоматы или в офисе банка.

Важно! Погашение кредита не привязано к определенной дате. Клиент должен оплатить кредит не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным.

Например, кредит выдан 13 июня 2010 года, соответственно первый платежный месяц — июль, поэтому первый платеж клиент должен осуществить не позднее 10 августа 2010 года.

Сумма платежа здесь меняется ежедневно, т.к. проценты начисляются на остаток по кредиту каждый день. Узнать актуальную сумму можно в дату погашения в офисе банка, в «Сбербанк Онлайн», банкомате и контактном центре.

Какие платежи выгоднее, аннуитетные или дифференцированные?

Предлагая заемщикам выгодный вариант погашения займа, банки заботятся исключительно о своей прибыли, которая выражается в процентах. Все кредитные платежи разделяются на две основные группы, в соответствии с технологией начисления и удержания комиссионных ― на аннуитетные и дифференцированные.

Аннуитетный платеж ― это равнозначные транши, которые выплачиваются ежемесячно без изменений суммы на протяжении всего периода заимствования. В платеж входят: комиссионные банка, часть задолженности, а также дополнительные сборы. В первые месяцы кредита наибольшую долю платежей составляют процентные начисления, погашаемая доля основной задолженности минимальна. Изменение данной пропорции происходит лишь к концу периода кредитования, когда основной частью транша является «тело» займа, а меньшей ― процентные начисления. Общая величина аннуитетного платежа не меняется.

Дифференцированный платеж ― это транши, которые выплачиваются по дифференцированной схеме, ежемесячно с пропорциональным уменьшением в течение всего периода заимствования. Первая четверть срока кредита отличается самыми высокими платежами, последняя четверть ― наиболее низкими. Транши в средней части схожи с аннуитетными. Каждый месяц основной долг уменьшается на равную часть ― происходит постепенное снижение, проценты начисляются на оставшуюся долю. Таким образом, размер транша изменяется по мере совершения выплат.

Многих заемщиков при посещении банка чаще беспокоит вопрос возможности оформления кредита, чем тема выбора наиболее выгодного варианта траншей. Только незначительное число заемщиков знают, что можно серьезно сэкономить на выплате процентов при выборе правильного вида платежей. Они отдают предпочтение дифференцированным траншам.

В свою очередь, заемщики, которые оформляют ипотеку, целенаправленно выбирают банк, который предлагает кредиты по дифференцированной системе начисления процентов. Это логично, с учетом солидной стоимости недвижимости и размера траншей постепенное снижение размера выплат при длительном сроке кредитования кажется наиболее привлекательным. Но выгодна ли такая схема в долгосрочной практике, а не на первый взгляд?

Что такое дифференцированный платеж?

Чтобы понять, что такое дифференцированный платеж по кредиту, надо понимать из чего вообще состоят выплаты по кредиту. Когда мы берем деньги в банке, то та сумма, которую мы взяли, является нашим основным долгом. Но банк никогда не дает нам деньги просто так, а начисляет на наш долг проценты. Поэтому в независимости от вида платежа, каждая выплата по кредиту состоит из погашения:

Следующий важный момент заключается в определении той суммы, на которую нам начисляются проценты. Здесь также нет различий: проценты всегда начисляются на сумму основного долга. Соответственно, чем меньше основной долг, тем меньшие мы платим проценты.

Именно типом погашения основного долга, т.е. его уменьшения, и различаются аннуитетный и дифференцированный платеж в банке.

Дифференцированный платеж — это платеж, при котором не меняется сумма на протяжении погашения. При данном типе банк с самого начала берет всю сумму кредита, срок кредитования (количество лет и месяцев), а затем всю сумму делит ровно на количество месяцев. Таким образом, на протяжении всего срока кредитования в месяц выплаты по погашению основного долга не меняются.

Например, если вы взяли в кредит 1 000 000 руб. на 10 месяцев, то каждый месяц вы будете погашать ровно 100 000 руб. основного долга.

Интересным моментом и, пожалуй, самым важным, здесь является то, что раз постепенно уменьшается размер основного долга, то и величина выплачиваемых процентов тоже уменьшается. Т.е. если в первый месяц условно 10% годовых начисляется на 1 000 000 руб., то во второй месяц уже на 900 000 руб. и т.д. Следовательно, величина ежемесячного платежа по кредиту постоянно меняется.

Аннуитетный платеж построен совершенно по другой системе: в нем величина ежемесячного платежа не меняется со сроком кредитования и осуществляемыми выплатами. Банк с самого начала рассчитывает всю сумму процентов и основного долга, и разбивает ее по периоду кредитования так, что вначале идет преимущественная выплата процентов, а затем уже в ежемесячном платеже возрастает доля суммы, идущая на погашение основного долга. В такой системе начисления процентов они предсказуемо больше, потому что основной долг сокращается гораздо медленнее.

Читайте так же:  В какой банк лучше положить деньги в казахстане

В данный момент наибольшее распространение получил именно аннуитетный вид платежей по кредиту. Дифференцированный встречается гораздо реже.

Преимущества и недостатки дифференцированного платежа

Основным вопросом каждого потенциального клиента банка является вопрос, дифференцированный или аннуитетный вид платежа выбрать.

Основным преимуществом дифференцированного вида выплат по кредиту является тот факт, что итоговая переплата по кредиту будет меньше за счет более быстрого уменьшения основного долга и, соответственно, величины начисляемых процентов.

Однако можно говорить и о некоторых недостатках:

  • очень небольшое количество банков предлагают такой способ возврата кредита из-за того, что он является менее выгодным для них за счет меньшей суммы процентов;
  • даже если такой способ погашения кредита предлагается, то к клиенту предъявляются более высокие требования, и процент отказа от выдачи кредита выше;
  • в первый год выплаты кредита финансовая нагрузка очень высокая, поэтому есть реальная возможность не справиться с ежемесячными выплатами и попасть в долговую яму, если неверно все рассчитать.

В банковской среде принято считать, что ежемесячные дифференцированные платежи больше подходят изначально людям с высоким уровнем дохода, потому что в первом периоде возврата долга суммы будут действительно серьезные.

Но практически все эксперты сходятся в том, что именно дифференцированный способ погашения кредита всегда является более выгодным, даже несмотря на срок кредитования. Аннуитетный платеж более распространен из-за того, что он является максимально понятным для клиентов, выгодным для банков, и позволяет изначально просчитать все свои выплаты и свой бюджет.

Особенно актуален вопрос «что выгоднее?» В случае дифференцируемых платежей на ипотеку, потому что речь идет о больших суммах и, следовательно, большой переплате. В любом случае на сайтах банков есть специальный калькулятор, который помогает рассчитать кредит и все будущие выплаты по нему, в том числе и переплату. Именно с его помощью можно все рассчитать и выбрать наиболее выгодный вариант.

Расчет платежей: аннуитет или дифференцированные платежи

При оформлении кредита вы можете обратить внимание на два типа выплат: аннуитетные и дифференцированные. Сравни.ру расскажет о том, что означают эти понятия.

Аннуитетный платёж остается неизменным в течение всего срока действия кредитного договора. Это значит, что каждый месяц вы будете платить за займ равными долями, которые состоят из начисленных процентов за кредит и части, списывающейся в счёт основного долга.

В случае же с дифференцированными платежами ваш платёж с каждым месяцем будет уменьшаться за счёт того, что долг будет гаситься равными долями, а проценты будут начисляться ежемесячно на остаток долга.

Преимущество аннуитетных платежей заключается в их неизменности. Вам известна сумма, которую вы должны платить каждый месяц в установленный срок. Больше никаких цифр держать в своей голове ему не надо. При дифференцированных платежах необходимо постоянно уточнять, сколько денег платить в последующий раз.

Также, при дифференцированных платежах суммы, которые вы будете вносить в первые месяцы действия кредитного договора, будут больше, нежели чем при аннуитетной схеме. Следовательно, чтобы получить кредит на таких условиях, ваша платежеспособность должна быть чуть выше (примерно на 20-25%), чем у заёмщика, погашающего займ равными долями. Но в итоге по истечении некоторого времени все изменится, и платежи станут меньше, чем при аннуитетной схеме.

Допустим, каждый из заёмщиков взял на 1 год в банке кредит на 100 тыс. рублей под 17% годовых. Тот из них, кто воспользуется аннуитетными платежами, должен будет вносить каждый месяц по 9 120,48 рубля. Для него стоимость кредита составит 9 472,18 рубля. А тот, кто взял заем с дифференцированными платежами, в первый месяц должен будет внести на счёт банка 9 750 рублей, во второй – 9 631,94 рубля, в третий – 9 513,89 рубля, а последний его платёж будет равняться 8 451,43 рубля. В общей сложности он переплатит банку 9 208,34 рубля. Сравнив два полученных показателя, мы увидим, что разница в переплате составит 263,84 рубля. При больших суммах и сроках кредита, в том числе при ипотеке, этот показатель будет более впечатляющим.

При этом обольщаться пользователям кредитов сильно не стоит, в 99 случаях из 100 банки используют аннуитетную формулу расчёта.

Но если вам все-таки удалось найти банковское предложение, по которому вы имеете право самостоятельно выбрать схему платежей, не торопитесь отдавать своё предпочтение в пользу будущей экономии. Исходить нужно исключительно из своих возможностей.

Совет Сравни.ру: Вне зависимости от типа платежа, при имеющейся возможности, выгоднее каждый раз выплачивать банку большую сумму, чем это предусмотрено договором. Так вы сократите срок возврата и уменьшите сумму переплаты.

Какие платежи выгоднее, аннуитетные или дифференцированные?

Предлагая заемщикам выгодный вариант погашения займа, банки заботятся исключительно о своей прибыли, которая выражается в процентах. Все кредитные платежи разделяются на две основные группы, в соответствии с технологией начисления и удержания комиссионных ― на аннуитетные и дифференцированные.

Аннуитетный платеж ― это равнозначные транши, которые выплачиваются ежемесячно без изменений суммы на протяжении всего периода заимствования. В платеж входят: комиссионные банка, часть задолженности, а также дополнительные сборы. В первые месяцы кредита наибольшую долю платежей составляют процентные начисления, погашаемая доля основной задолженности минимальна. Изменение данной пропорции происходит лишь к концу периода кредитования, когда основной частью транша является «тело» займа, а меньшей ― процентные начисления. Общая величина аннуитетного платежа не меняется.

Дифференцированный платеж ― это транши, которые выплачиваются по дифференцированной схеме, ежемесячно с пропорциональным уменьшением в течение всего периода заимствования. Первая четверть срока кредита отличается самыми высокими платежами, последняя четверть ― наиболее низкими. Транши в средней части схожи с аннуитетными. Каждый месяц основной долг уменьшается на равную часть ― происходит постепенное снижение, проценты начисляются на оставшуюся долю. Таким образом, размер транша изменяется по мере совершения выплат.

Многих заемщиков при посещении банка чаще беспокоит вопрос возможности оформления кредита, чем тема выбора наиболее выгодного варианта траншей. Только незначительное число заемщиков знают, что можно серьезно сэкономить на выплате процентов при выборе правильного вида платежей. Они отдают предпочтение дифференцированным траншам.

В свою очередь, заемщики, которые оформляют ипотеку, целенаправленно выбирают банк, который предлагает кредиты по дифференцированной системе начисления процентов. Это логично, с учетом солидной стоимости недвижимости и размера траншей постепенное снижение размера выплат при длительном сроке кредитования кажется наиболее привлекательным. Но выгодна ли такая схема в долгосрочной практике, а не на первый взгляд?

Особенности решения

Российские банки редко предлагают дифференцированный вариант траншей из-за некоторых нюансов, связанных с определением платежеспособности заемщика. Такой график предполагает наибольшую нагрузку на бюджет должника в первый год кредитования ― именно для данного срока определяется платежеспособность. Так, если клиент указал доход величиной в 50 тысяч рублей, первый платеж составит примерно 25 тысяч рублей. Согласно текущему законодательству, выплаты по займу не могут превышать половину дохода клиента. Поэтому банки вынуждены снижать размер кредита при указанном в заявке доходе.

Читайте так же:  Что требуется для рефинансирования кредита

Такое положение является сложным как для заемщика, так и для банка. Существует риск, что:

  • должник не уложится в график;
  • возьмет в долг у другого кредитора;
  • не сможет продолжать вносить платежи по истечении некоторого времени.

Только крупные банковские организации, имеющие господдержку, предлагают дифференцированные займы практически таких же размеров, как и аннуитетные.

Как пользователю определиться с выбором?

Знания дифференцированной и аннуитетной схемы недостаточно. Банковский клиент, который решил взять крупный кредит, например, ипотеку либо ссуду на автомобиль, должен понимать, какой тип платежа будет максимально выгоден для него.

Аннуитетные и дифференцированные платежи имеют существенные отличия между собой, поэтому пользователь должен знать, какая разновидность подходит именно ему.

  1. Кредитополучателя, доход которого будет возрастать с каждым годом.
  2. Кредитополучателя, не использовавшего право возвращения имущественного вычета.
  3. Заемщика, который боится недоплатить либо ошибиться в сумме платежа.
  4. Заемщика, претендующего на крупную сумму кредитных средств.
  5. Заемщика, который получает заработную плату в устойчивой валюте.
  6. Для тех, кто планирует выполнить обязательства по кредиту в первой половине срока его действия.
  7. Для молодых семей, которые не могу перегрузить семейный бюджет крупными платежами по кредиту.

Дифференцированная схема больше подходит для тех банковских клиентов, которые достигли максимальной точки роста собственных доходов, либо их возраст приближается к пенсионному. Тогда с выходом на пенсию платежи с годами станут минимальными.

Большая часть современных кредитополучателей решается, что выгоднее для них все же аннуитетные платежи, которые хороши своим постоянством. Именно поэтому все кредитно-финансовые учреждения преимущественно используют данную схему кредитования.

Связано это с тем, что пользователь не всегда готов отдать предпочтение системе, которая в будущем даст ему выгоду. Чаще всего его интересуют банковские предложения, предусматривающие экономию в данный момент времени. В поисках такого кредитного продукта клиент часто игнорирует самое важное условие – размер процентной ставки.

Например, существует два ипотечных предложения по аннуитетной и дифференцированной схеме. Второй вариант предлагает более низкую процентную ставку, однако изначально ежемесячные платежи по нему будут значительно больше, чем по первому предложению. Среднестатистический банковский клиент выберет кредит с аннуитетной системой платежей, которая не так сильно бьет по бюджету.

Расчет платежей: аннуитет или дифференцированные платежи

В описание любого кредитного продукта обязательно написано, что кредит погашается ежемесячно аннуитетными или дифференцированными платежами. Банк либо указывает конкретный способ погашения, либо предлагает клиенту сделать выбор самостоятельно. Как лучше поступить в такой ситуации и какая схема считается наиболее выгодной?

Кто есть кто

Аннуитетный платеж остается неизменным в течение всего срока действия кредитного договора. Это значит, что каждый месяц вы будете платить за займ равными долями, которые состоят из начисленных процентов за кредит и части, списывающейся в счет основного долга.

В случае же с дифференцированными платежами ваш платеж с каждым месяцем будет уменьшаться за счет того, что долг будет гаситься равными долями, а проценты будут начисляться ежемесячно на остаток долга.

Выбор есть выбор

Преимущество аннуитетных платежей заключается в их неизменности. Заемщику известна сумма, которую он должен платить каждый месяц в установленный срок. Больше никаких цифр держать в своей голове ему не надо. При дифференцированных платежах пользователю кредита будет необходимо постоянно уточнять, сколько денег ему нужно платить в последующий раз.

Также, при дифференцированных платежах суммы, которые заемщик будет вносить в первые месяцы действия кредитного договора, будут больше, нежели чем при аннуитетной схеме. Следовательно, чтобы получить кредит на таких условиях, платежеспособность клиента должна быть чуть выше (примерно на 20-25%), чем у заемщика, погашающего займ равными долями. Но в итоге по истечении некоторого времени все изменится, и такой заемщик будет платить меньше, чем второй.

Допустим, каждый из заемщиков взял на 1 год в банке кредит на 100 тыс. рублей под 17% годовых. Тот из них, кто воспользуется аннуитетными платежами, должен будет вносить каждый месяц по 9 120, 48 рубля. Для него стоимость кредита составит 9 472,18 рубля. А тот, кто взял заем с дифференцированными платежами, в первый месяц должен будет внести на счет банка 9 750 рублей, во второй – 9 631,94 рубля, в третий – 9 513,89 рубля, а последний его платеж будет равняться 8 451,43 рубля. В общей сложности он переплатит банку 9 208,34 рубля. Сравнив два полученных показателя, мы увидим, что разница в переплате составит 263,84 рубля. При больших суммах и сроках кредита, в том числе при ипотеке, этот показатель будет более впечатляющим.

При этом обольщаться пользователям кредитов сильно не стоит, в 99 случаях из 100 банки используют аннуитетную формулу расчета.

Но если вам все-таки удалось найти банковское предложение, по которому вы имеете право самостоятельно выбрать схему платежей, не торопитесь отдавать свое предпочтение в пользу будущей экономии. Исходить нужно исключительно из своих сегодняшних возможностей.

Дифференцированный платеж по кредиту — что это?

Когда мы берем деньги в долг у своего друга или родственника, то схема возврата долга предельно понятна. А вот когда мы берем деньги в кредит у банка, то есть варианты. Банки сами устанавливают по своим кредитным программам различные способы возврата денег, которые довольно сложны для расчета, но влияют на итоговую сумму переплаты и в итоге всей выгоды сотрудничества с банком. Существует два основных типа возврата кредитных средств или выплат по кредиту: наиболее популярный аннуитетный платеж, и наименее популярный дифференцированный платеж.

Подведение итогов

Простейшие математические расчеты указывают на то, что при займах на длительный срок выплата процентов и итоговый размер выплат по дифференцированной схеме оказываются меньше, чем в случае с аннуитетными платежами. Однако при детальном углублении во все нюансы, превосходство первого способа уже не кажется таким очевидным и выгодным для заемщика.

Видео (кликните для воспроизведения).

Из главных минусов схемы с уменьшением выплат можно отметить сниженную сумму кредита, который предоставляет банк исходя из анализа платежеспособности клиента. Однако если последний имеет достаточный уровень дохода, чтобы без проблем погашать наибольшие платежи в течение первого года, ему также хватит средств на аннуитетные платежи. При этом он сможет рассчитывать на максимальный размер займа, более выгодную процентную ставку и меньший период кредитования.

Источники

Аннуитетные и дифференцированные платежи что выгоднее
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here